Заложить и не потерять: каким будет закон о ломбардах в Азербайджане – МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Развитие мировой торговли еще тысячелетия назад привело к появлению практики предоставления денег под залог ценного имущества — прообраза современных ломбардов. Такая система отношений сохраняется до сих пор. В XVII–XVIII веках ломбарды стали частью финансовой системы европейских государств и Российской империи, где подобные учреждения называли «сохранной казной».

С развитием банковской системы и распространением кредитования роль ломбардов снизилась, однако сами они не исчезли. Их устойчивость объясняется возможностью быстро получить деньги без справок и поручителей, передав в залог ценное имущество: золотые и другие украшения, меха, технику или автомобили.

В периоды финансовой нестабильности, банковских кризисов и девальвации национальных валют спрос на услуги ломбардов возрастал. При этом отсутствие четкого государственного регулирования создавало условия для их работы в теневом секторе экономики.

Ломбарды действуют и в Азербайджане: по разным оценкам, только в Баку их более ста. Однако в стране до сих пор не принят отдельный закон, который регулировал бы их деятельность и определял механизмы государственного надзора.

На мероприятии в Центральном банке Азербайджана 15 октября генеральный директор ЦБ Шахин Махмудзаде сообщил о подготовке соответствующего законопроекта. Документ предусматривает создание механизмов контроля за деятельностью ломбардов, уточнение требований к их работе, защиту прав клиентов и обеспечение сохранности залогового имущества.

«Законодательные нормы будут регулировать деятельность ломбардов таким образом, чтобы права и интересы клиентов в отношении заложенного ими имущества не нарушались. Кроме того, после завершения работы над законом и его принятия, действующим ломбардам планируется предоставить определенный переходный период для приведения своей деятельности в соответствие с новыми законодательными требованиями», — сообщил Махмудзаде, не уточнив сроки и другие детали.

О ситуации на рынке ломбардов Vesti.az побеседовал с известным юристом Акрамом Гасановым.

«Ломбарды — это фактически кредитор последней инстанции для уязвимых слоев населения, для тех, кому нужны деньги, но кто не может позволить себе кредиты, не хочет создавать кредитную историю или имел плохую кредитную историю. Именно поэтому государство, признавая необходимость наличия ломбардов, решило отрегулировать их деятельность», — отметил Гасанов, специализирующийся на гражданском праве.

Он напомнил, что законопроект о ломбардах находится на повестке дня уже десять лет.

«Законопроект начинала готовить еще Палата по надзору за финансовыми рынками, потом ее упразднили. Сейчас это в ведении Центробанка, который периодически встречается с экспертами для того, чтобы законопроект отвечал экономическим реалиям страны и нуждам граждан», — рассказал юрист.

По словам собеседника, первоначально обсуждался иной подход к определению статуса ломбардов.

«Лет 9–10 назад предполагалось, что ломбарды будут подобны небанковским кредитным организациям, то есть де-юре будет одобрен этот статус, который существует де-факто. По последним данным, ЦБА готовится создать реестр ломбардов, но их лицензирование под вопросом. Работа над законопроектом продолжается», — отметил он.

По мнению Гасанова, процентная политика ломбардов вряд ли изменится, однако контроль за распоряжением залоговым имуществом усилится.

Касаясь нынешней ситуации, юрист подчеркнул, что деятельность ломбардов создает серьезные проблемы для азербайджанского общества.

«Ломбард все еще может открыть любой человек, который готов давать деньги под проценты (выше, чем в банках) на сроки, подходящие клиенту, под залог, в основном, ценных металлов. При этом у владельца ломбарда нет никаких специальных разрешений, существует много рисков деятельности как для них самих, так и для клиентов», — пояснил Гасанов.

Отдельно он обратил внимание на отсутствие требований к уставному капиталу.

«Нет никаких требований к уставному капиталу ломбардов. Я изучал этот вопрос и натыкался на случаи, когда уставной капитал конторы под вывеской «Ломбард» был 5 манатов», — подчеркнул эксперт.

По его мнению, ломбарды кредитуют нуждающихся не за собственный счет, а за счет привлеченных средств, то есть сами берут займы. Кроме того, по словам юриста, существует практика привлечения денег граждан под высокие проценты по аналогии с депозитами. Такую деятельность он назвал незаконной и сопряженной с большими рисками.

«На моей памяти был реальный случай, когда в Пираллахи один владелец ломбарда с напарниками набрал миллионные долги и в итоге покончил с собой, обвинив в посмертном письме своих партнеров в том, что они присвоили средства и подставили его», — рассказал Гасанов.

«То есть ломбарды зачастую представляют собой незаконные финансовые пирамиды. И так они до сих пор работают сплошь и рядом», — добавил он.

Другой проблемой юрист назвал заниженную оценку залогового имущества — как правило, вдвое и более. Он также отметил риск внезапного закрытия ломбардов, при котором клиенты могут лишиться заложенных ценностей. При этом деятельность таких организаций по-прежнему не лицензируется.

«Само оформление сделок в ломбарде также вызывает вопросы. В текстах договоров отражена лишь слабая идентификация залогового предмета, то есть он описывается очень обтекаемо, акцент лишь на весе изделия. При этом были случаи, когда люди приносили в ломбард одни украшения, а ломбард им возвращал по окончании договора другие ювелирные изделия», — сообщил Гасанов.

Еще одна проблема, по его словам, связана со сроками выкупа залога и порядком реализации имущества.

«Нарекания вызывают и сроки договоров, и если клиент опаздывает с выкупом залога всего на день, то ломбарды самовольно продают его имущество. Это прямое нарушение Гражданского кодекса, согласно которому заложенное имущество должно выставляться на аукционы (как делают банки)», — отметил юрист.

«При этом ломбард при проведении аукциона должен брать только ту сумму, которая эквивалентна выданному кредиту плюс процент. Сейчас же многие сталкиваются с тем, что ломбарды присваивают имущество в случае малейших опозданий клиентов», — добавил он.

Гасанов выразил надежду, что новый закон, который готовит Центробанк, позволит решить перечисленные проблемы и сделает ломбарды надежным источником оперативной финансовой помощи.

Напомним, что с 2010 года ломбарды обязаны представлять отчетность в рамках борьбы с отмыванием денег. Однако насколько эффективно контролируется их оборот, остается неясным.

Пока также неизвестно, как в законопроекте будут отражены требования к уставному капиталу ломбардов, их обороту и другим аспектам юридической и финансовой деятельности. Ответы на эти вопросы можно будет получить после внесения документа в Милли Меджлис и начала его обсуждения.

• DSMF объяснил временные изменения пенсионных капиталов граждан
• AZAL получил второй Airbus A321neo-ФОТО
• AzerGold раскрыл Vesti.az планы по Зейликскому месторождению: ЭКСКЛЮЗИВ