Добровольное страхование в Азербайджане упорно не желает расти

Придется еще какое-то время подождать появления в Азербайджане почти неизбежного для развитого страхового рынка компонента – института страхового омбудсмена. Работы по внедрению в действие подобного принципа рассмотрения споров между страховыми компаниями (СК) и их клиентами, отложены в долгий ящик. Более того, по словам главы Государственной службы страхового надзора (ГССН) при Министерстве финансов Намика Халилова, на данный момент этот проект не рассматривается, и вопрос создания института омбудсмена будет рассматриваться поэтапно. Напомним, в обязанности страхового омбудсмена является защита интересов сторон страхового контракта, в досудебном порядке, и в пределах установленных полномочий. Для страхового рынка, претендующего на обладание высоким потенциалом роста, наличие института, позволяющего решать конфликты формата «компания-клиент», не доводя дело до суда, в общем-то, является обязательным условием. Чем больше заключается контрактов, чем выше размер страховых выплат (и их частота, соответственно), тем больше споров происходит между компаниями и клиентами.

 Последние все чаще оказываются недовольны решениями СК (в особенности по автострахованию), однако обращения в суд у нас непопулярны, и лишь часть «бунтующих» клиентов знает о своем праве обратиться со своими претензиями в Госстрахнадзор. Соответственно, если экспертные ожидания о количественном росте азербайджанского рынка страхования себя оправдают, сначала будет завален жалобами ГССН, а со временем дойдет и до судебных споров (после того, как страхование будет наконец восприниматься не как бессмысленный налог, а в качестве «гарантийного взноса»). Ввиду подобной перспективы появление любых альтернативных способов разрешения страховых споров можно только приветствовать. Следовательно, затягивание вопроса создания института страхового омбудсмена является либо следствием ожиданий абсолютного согласия сторон страховых контрактов (что нереально), либо прогнозами о торможении развития рынка вообще.

Сразу подчеркнем, что последнее предположение придется отвергнуть. Согласно свежему заявлению министра финансов Азербайджана Самира Шарифова, требования по минимальному размеру совокупного капитала страховых компаний в Азербайджане будут повышены: после пятикратного повышения нормативов (с 1 млн. манатов до 5 млн. манатов в течение 2003-2012 годов), капитал СК должен будет поэтапно дорасти до 10 млн. манатов, а перестраховочных компаний – до 20 млн. манатов. Основанием для новых условий служит то, что за последние два года страховой сектор страны вырос вдвое и объем премий увеличился до 350 млн. манатов по итогам 2012 года. Более того, как передает агентство Fineko/abc.az со ссылкой на выступление Н.Халилова на недавнем IV Азербайджанском международном страховом форуме, рынок может утроить валовые сборы в среднесрочной перспективе. «Концепция развития «Азербайджан-2020: взгляд в будущее» предусматривает доведение к 2020 году объема страхового рынка до 1 млрд. манатов. Такого показателя можно будет достичь с ежегодным ростом премий на 20%. Если это условие будет выполнено, то уже в 2018 году страховые сборы компаний составят 1 млрд. манатов», указал глава ГССН.

Эту радужную картину не омрачают даже оценки экспертов Ассоциации страховщиков Азербайджана, считающих, что замедлится в среднесрочной перспективе рост рынка обязательных видов страхования (ОС). А это сегодня главный фактор увеличения объема собираемых премий: по имеющимся данным, новый формат законодательной базы по ОС привел к 60%-му росту премий в целом. Однако, по мнению председателя Ассоциации Орхана Байрамова, эта тенденция продолжится и в 2014 году. «Темпы роста рынка добровольного страхования будут повышаться тогда, когда увеличение обязательного страхования замедлится», считает он.

Увы, новейшая история показывает, что добровольное страхование в Азербайджане упорно не желает расти. Положительной динамике этого сегмента страховых услуг рынок обязан добровольным продуктам, навязываемым населению при получении кредитов (на покупку автомобиля, ипотечных, потребительских). Следовательно, в обозримой перспективе страховщикам придется рассчитывать только на ОС, однако самые массовые обязательные продукты у нас благополучно покрываются пылью на дальних полках правительственной памяти.

Переходя от достижений к промахам, упомянем несколько пунктов. Так, страхование сельскохозяйственных рисков продолжает оставаться теоретическим, несмотря на то, что за годы существования соответствующей правовой базы наши фермеры пережили не одно наводнение, засуху, нашествие саранчи, град и ураган. Сейчас говорится о возможности усовершенствования системы аграрного страхования – как отметил Н.Халилов, за счет оптимизации существующей схемы субсидирования государством определенной части страховых премий. Собственно, и сами страховщики не стремятся связываться с этим продуктом. По словам главы ГССН, «аграрное страхование является ущербным. Таким странам, как Азербайджан, у которых нет истории и статистики аграрного страхования, получение доступа к перестрахованию трудно и дорого на первом этапе, что и является причиной низкого интереса».

В свою очередь, министр финансов уверен, что причиной неудовлетворительного уровня сельхозстрахования является низкая информированность населения и отсутствие усовершенствованного механизма. «В этой связи Министерство финансов Азербайджана совместно с крупными страховыми компаниями сейчас изучает международный опыт в данной области, и в ближайшее время соответствующие предложения для развития аграрного страхования будут представлены в правительство и президенту страны», – сказал С.Шарифов.

Переходя к самому «больному месту» национального рынка страховых услуг, нельзя не вспомнить обязательное медицинское страхование (ОМС), закон по которому был принят в 1999 году. Сейчас продолжаются разговоры о необходимости усовершенствования данной системы, и на этот раз правительственные эксперты предлагают использовать три источника финансирования: государственного бюджета, отчислений работодателей и самих работников. Собственно, в этой разработке нововведением следует считать только выплаты со стороны работников (проще говоря, если ОМС когда-нибудь будет введено в действие, мы будем наблюдать модифицированную систему добровольного медстрахования, но раотающую по принципу минимального пакета медицинских услуг). Тем не менее, С.Шарифов уверенно заявляет, что время применения ОМС в повседневной жизни наступило – благодаря усилившейся вследствие сбалансированной социально-экономической политики инфраструктуре здравоохранения. «Мы уже можем начать процесс активного применения страховых принципов в этой сфере», – сказал министр финансов.

Заметим, что ОМС следует считать весьма показательным примером: если за 14 лет отлаженную во многих странах до совершенства систему применить в Азербайджане так и не удалось – о  каком развитии страхового рынка можно говорить? Более того, не работает в полную силу и современный, усовершенствованный и разработанный формат обязательного страхования автогражданской ответственности. К маю 2013 года число заключенных договоров составило только 96,4 тысячи. Если кто не помнит – в стране зарегистрировано около 1 млн. автотранспортных средств. Более того, Госслужба страхового надзора Азербайджана признает, что страховщики умышленно саботируют применение системы bonus-malus, предусматривающую экономию на страховых взносах для аккуратных водителей. «Это вина страховых компаний, и данный вопрос можно решить через судебное разбирательство, так как Бюро по обязательному страхованию не имеет никаких обязательств по bonus-malus», указал Н.Халилов.

Возможно, именно перечисленные нами неуспехи рынка отечественного страхования и стали настоящей причиной временного отказа Минфина от создания института страхового омбудсмена – зачем защитник прав клиентов в области, не действующей и неэффективной?

Лейла Измайлова

• ING: Азербайджан останется одним из главных бенефициаров высоких цен на нефть
• Азербайджан обеспечит интернет-транзит для Армении - ДОГОВОР
• Доходы бюджета Азербайджана серьезно превысили прогноз