Новые тарифы автострахования в Азербайджане: богатые платят меньше, а бедные – больше чем могут

Конец 2011 года запомнится автовладельцам не самым приятным нововведением: вскоре после принятия единого Закона «Об обязательных видах страхования» были утверждены и оглашены общественности новые тарифы на обязательное автогражданское страхование. Дифференцированный подход к определению размера обязательств владельцев личного и пассажирского транспорта отныне обещает, что ежегодные затраты на приобретение полиса будут зависеть от объема двигателя авто. В то же время, многократный прирост объема сборов по автострахованию делает возможным увеличение максимального размера выплат при страховом случае (аварии, повлекшей за собой материальный или физический ущерб). Определенная логика в этих изменениях налицо: на протяжении многих лет практикующие страховые специалисты высказывали мнение, что незначительный размер премий – в 10 манатов – делает бессмысленным и экономически нерентабельным само существование обязательного автогражданского страхования. Однако, этот довод и, как следствие, обещание появления более весомых компенсаций по страховому случаю (за которыми ранее редко кто обращался), прошли мимо внимания автовладельцев, хором высказывающих свое возмущение новыми порядками. Сумма страховки, вне зависимости от объема двигателя авто, всеми признается излишне высокой, на фоне предыдущей фиксированной ставки. Впрочем, мы ко всему привыкаем, привыкнем и к этому – особенно если в обмен на свои затраты получим реально работающее автострахование.

Итак, новыми правилами установлено, что отныне тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) будут зависть от технических характеристик (объема двигателя, количества пассажирских мест), а также от водительского мастерства (в отдельных случаях – способности автовладельца избегать регистрации фактов ДТП). При этом корректирование статуса обязательного автострахования требует от водителя постоянно иметь при себе водительские права, технический паспорт и доверенность на вождение автомобиля.

Согласно «Правилам подсчета страховой выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденным Министерством финансов Азербайджана, базовая (минимальная) стоимость ОСАГО составляет теперь 50 манатов (для автомобилей с объемом двигателя 1500 см3). Уже на основании этой цифры ведется дальнейший расчет тарифов. Заметим, что автомобилей, чей двигатель имеет объем менее 1,5 кубодециметров, раз-два и обчелся, так что страховка для подавляющего большинства эксплуатируемых машин будет стоить заведомо выше 50 манатов. Максимальный коэффициент – 5, и применяться он будет для автомобилей с двигателем более 5000 см3 (см. таблицу). Иначе будет определяться сама страхового тарифа для пассажирского транспорта – в зависимости от количества пассажирских мест – и для грузового, где тариф будет исчисляться на основе грузоподъемности. Отмечается, что для юридических лиц, на балансе которых числится транспортное средство, тарифы увеличиваются 20%. Наконец, забавно, что с владельцами автотранспортных средств, зарегистрированных за границей и ввезенных в Азербайджан в транзитных целях, договор заключается на один месяц, хотя страховая сумма определяется в размере 25% от годовой страховки для подобного транспорта. В смысле – «чужие здесь не ходят».

Более детально коэффициенты по виду автотранспортных средств:

№	Вид транспортного средства	Коэффициенты
1	По объему двигателя легковых автомобилей и других автотранспортных средств, произведенных на их базе:
	- 50-1500 куб.см.	1,00
	- 1501-2000 куб.см.	1,50
	- 2001-2500 куб.см.	2,00
	- 2501-3000 куб.см.	2,50
	- 3001-3500 куб.см.	3,00
	- 3501-4000 куб.см.	3,50
	- 4001-4500 куб.см.	4,00
	- 4501-5000 куб.см.	4,50
	- более 5000 куб.см.	5,00
2	По числу пассажирских мест в автобусах, микроавтобусах, и других автотранспортных средств, произведенных на их базе:
	- 9-16	3,00
	- более 16	4,00
3	По разрешенной максимальной массе грузовых автомобилей и других автотранспортных средств, произведенных на их базе:
	- не более 3500 кг	3,00
	- 3501-7000 кг	4,00
	- более 7000 кг	5,00
4	Мотоциклы и мотороллеры	1,00
5	Прицепы и полуприцепы	0,50
6	Тракторы, автотранспортные средства, используемые в строительстве дорог, в лесном и сельском хозяйстве	1,00
7	Троллейбусы и трамваи	2,00

Изучая эту таблицу, невозможно удержаться от комментариев. Например, зная, как обстоят дела с дисциплиной у водителей пассажирского автотранспорта, и как часто по их вине происходят несчастные случаи, нетрудно предположить, что страховые компании рискуют нести значительные убытки по этой статье. То же самое относится и к застрахованным малолитражкам производства небезызвестного «АвтоВАЗа», не только сиюминутно выходящим из строя, но и используемых владельцами для дегенеративных гонок на высокой скорости. Непонятно также, почему базовый коэффициент для мотоциклов и мотороллеров соответствует тарифам на автомобили – общеизвестно, что причинить ущерб третьим лицам водитель двухколесного транспорта почти не в состоянии, и как правило, страдает больше. К тому же в интересах города и общего оздоровления транспортного климата правительство должно быть заинтересовано в поощрении использования бициклов, почти не занимающих места ни на парковке, ни на дорогах. Трудно понять и логику повышения тарифов по объемам двигателей: если расходы владельцев малолитражек шокирующее высоки, страховка для укротителей рычащих «зверей» с объемами от 4000 см3 и выше, людей, как правило, состоятельных, неоправданно занижены. И наконец, невозможно определить, как в данный список удалось попасть троллейбусам и трамваям, вымершим как класс десять лет назад.

До этого момента расчет тарифов будет достаточно простым. Однако введение системы Бонус-Малус, учитывающей потенциальный риск со стороны конкретного водителя, потребует гораздо более пристального внимания. На этом этапе для расчета тарифов используются данные по страхованию субъекта ОСАГО за последние 11 лет (если история наличествует) и статистика по ДТП или их отсутствию. В следующем году и для новичков будет задействован отдельный «6» класс (неопределенность риска), что же касается прочей классификации, то страхователи, представляющие повышенную опасность для окружающих, подпадают под классы от 1 до 5-го, низкие страховые риски – от 7 до 17-го. Классы бонус-малус начнут определяться с 2013 года: установленные на основе информации с января по декабрь предыдущего года, классы назначаются 15 января каждого года и остаются в силе до 15 января последующего года. Ожидается, что рисковый рейтинг не совершавших аварии водителей будет с каждым разом понижаться на одну ступень (и соответственно, автовладельцами будут изыскиваться все новые методы сокрытия происшествий на дорогах).

Применяются следующие коэффициенты по классу бонус-малус:

Класс бонус-малус	Коэффициент по классу бонус-малус
17	0,45
16	0,50
15	0,55
14	0,60
13	0,65
12	0,70
11	0,75
10	0,80
9	0,85
8	0,90
7	0,95
6	1,00
5	1,25
4	1,60
3	2,00
2	2,45
1	3,00

Иными словами, в чистом виде (без учета бонус-малус), максимальные тарифы на автострахование возрастут со следующего года в 25 раз (с 10 до 250 манатов). В то же время максимальная сумма выплаты по страховым случаям увеличиваются только в девять раз – с 6 тыс. до 55 тыс. манатов. Более подробно: максимальная выплата за ремонт одного автомобиля лица, пострадавшего в ДТП по вине владельца полиса, увеличена с 1 тыс. манатов до 5 тыс. манатов. Предельный размер компенсации за ущерб, причиненный в ДТП здоровью третьего лица или в случае его гибели, увеличен до 50 тыс. манатов. Согласно новым правилам, в некоторых случаях страховая выплата может осуществляться и без наличия соответствующей справки Государственной дорожной полиции, что возможно при наличии двух участников происшествия, отсутствии в результате происшествия ущерба здоровью, при наличии у обоих участников ДТП страховки, единого мнения сторон о виновнике происшествия и не превышении суммы ущерба 1 тыс. манатов.

Для ведения автострахования создана единая электронная информационная система, в рамках которой и будет проходить оформление всех договоров по ОСАГО. Управление системой доверено Бюро по обязательному страхованию, учрежденному шестью крупнейшими азербайджанскими страховыми компаниями. Именно эта деталь – то, что фактический контроль над процессом обязательного страхования автогражданской ответственности доверен активным участникам рынка – заставляет нас ждать, что поставленная задача будет выполнена (в конце концов, это в интересах самих компаний). В случае, если дорожная полиция будет полностью и добросовестно сотрудничать со страховщиками, уклониться от этого вида обязательного страхования будет сложно. Тех, кто попробует это сделать, ждут штрафные санкции за не заключение договора по обязательному страхованию: для физических лиц 10 манатов, для должностных лиц - от 60 до 80 манатов, для юридических лиц - от 50 до 100 манатов. В целом же, в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях, штрафы за не заключение страхового договора по обязательным видам страхования в Азербайджане для физических лиц определены в размере 10 манатов, должностных лиц - от 60 до 80 манатов, юридических лиц - от 150 до 200 манатов. Заметим, не так уж много, если не попадаться на глаза проверяющему больше четырех раз в год (для малолитражек), и чаще чем раз в месяц (для «середнячков» и «зверей») иначе выгоднее все же купить полис.

И в заключение: совокупный объем страховых взносов, собранных действующими в Азербайджане страховыми компаниями за январь-ноябрь 2011 года, составил 193,111 млн. манатов, что на 38% больше по сравнению с аналогичным показателем за соответствующий прошлогодний период. Из этой суммы только 49,880 млн. манатов приходилось на обязательные виды страхования. Причем к началу октября по линии обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и потери профессиональной трудоспособности, введенного в действие в этом году, было собрано премий на 16,337 млн. манатов, а ОСАГО принесло страховщикам 3,425 млн. манатов. Проще говоря, за три квартала полис автострахования приобрело около 340 тысяч автовладельцев – из почти 900 тысяч, насчитываемых на данный момент. Очевидно, что в новых условиях (и при ужесточении контроля) поступления по ОСАГО должны вырасти как минимум до 45 млн. манатов – и это без учета повышающихся коэффициентов.

Е. Кяндхудаева

• Синоптики: В Баку и на Абшероне ожидаются дожди и грозы
• В Азербайджане планируют расширить права лиц при аресте имущества
• В Азербайджане число заявок на образовательные кредиты превысило 100 тысяч