С 1 апреля банки Азербайджана вновь начнут выдавать автокредиты

Тема прекращения выдачи банками кредитов на покупку автомобилей по-прежнему на повестке дня. Несмотря на уверения надзорного органа о том, что соответствующего предписания участники банковской системы не получали, отказы в выдаче автокредитов продолжают мотивироваться распоряжением Центрального банка Азербайджана (ЦБА).

Можно ли объяснять нежелание банков финансировать покупку автомобилей неверной трактовкой новых условий выдачи потребительских кредитов?  Напомним, не так давно Центробанк направил действующим в стране кредитным организациям предписание прекратить выдачу кредитов физическим лицам, если они не могут представить справку о доходах (в основном, имеется в виду справка с места постоянной работы). Данная мера, согласно заявлению ЦБА, направлена на укрепление финансовой устойчивости банковского сектора и улучшение надзора в сфере потребительского кредитования. Как говорится в соответствующем пресс-релизе Центробанка, согласно правилам по выдаче банками кредитов, необеспеченные (обратите внимание, мы к этому еще вернемся: имеется в виду – не обеспеченные ликвидным имущественным залогом) ссуды должны выдаваться при наличии долгосрочных финансовых отчетов и кредитных историй заемщиков.

В качестве необходимых финансовых отчетов для физических лиц выступает справка о заработной плате либо о доходах из других источников. «Стоит отметить, что необеспеченные кредиты и в международной практике считаются кредитными продуктами, требующими серьезной оценки и андеррайтинга. С этой точки зрения подтверждение доходов заемщиков и, таким образом, их заемоспособности служит сохранению качества кредитного портфеля банков, повышению их финансовой устойчивости, предотвращению ухудшения финансового положения заемщиков», указывается в пресс-релизе.

Проще говоря, наблюдающаяся в последние пару лет практика выдачи небольших ссуд лицам, платежеспособность которых может быть доказана только косвенно, рассчитана Центробанком как опасная тенденция, повышающая банковские риски. Вообще, тема неоднозначная: до тех пор, пока в стране будет широко популярна схема «белых» и «черных» зарплат, банки не смогут в полной мере развивать розничное кредитование. Меры, принимаемые налоговой системой и прочими госорганами, исполняющими функции надзора над субъектами экономики, особого результата пока не принесли. Работодатели продолжают уклоняться от «честной» отчетности, а в проигрыше остаются рядовые граждане, лишенные не только возможности получить кредит, но и социального пакета, достойной пенсии и прочих прав. Впрочем, мы отвлеклись. Так или иначе, ЦБА по букве закона прав, и хотя это не заставит работников требовать у начальства легализации своих зарплат, банковскому рынку это предоставит некоторые дополнительные гарантии возврата выданных потребительских кредитов.

Однако, автокредитование по сути не входит в категорию потребительских. Значительная сумма, большой срок длительность договора, обязательное страхование как заемщика, так и покупаемой в кредит машины – не говоря уже о том, что автомобиль в таком случае выступает в качестве залога по ссуде. Выше уже говорилось, что ЦБА требует справок о доходах только при работе с необеспеченными кредитами, а значит, для банка использовать последнее предписание надзорного органа в качестве основания для формального отказа в автокредите по меньшей мере непрофессионально. Более того, ввиду перечисленных выше характеристик – сумма, срок, наличие залога и страховки, покрывающих риски – автокредитование заслужено считается одной из самых выгодных для банков услуг.

Отказаться от выгоды здравомыслящий банкир может только, получив запрет «сверху», либо ожидая еще большую выгоду от денег, предназначенных для выдачи ссуд. Здесь-то и начинается самое интересное. Уже ни для кого не новость, что с 1 апреля этого года Азербайджан переходит на новый экологический топливный стандарт Евро-4. В связи с этим, с апреля будет запрещен импорт в страну автомобилей, не соответствующих данному стандарту: европейских марок – авто старше 2005 года выпуска, корейского производства – старше 2006 года, турецких машин – 2009 года, японского и китайского производства - 2011 года. Эксплуатируемые сейчас и ввезенные до «часа Х» автомобили права на существование не утратят, а тихо сойдут со сцены, выработав свой ресурс.

Можно не сомневаться, что специализирующиеся на автотехнике импортеры бросились сломя голову массово привозить в страну машины «старого образца», невзирая на техническое состояние и не считаясь с расходами. Можно не сомневаться, что уже по январю статистика национального импорта покажет значительный рост количества ввезенных в страну подержанных автомобилей. Вырастет предложение продаж, скорее всего немного снизятся цены, увеличится частота обращения граждан в банки за автомобильными кредитами, тогда как риски банков увеличатся непропорционально планируемой прибыли: хлам он и есть хлам.

В то же время, по принципу замещения, упадет спрос на более современные авто, возрастом от 2005 года и более (см. выше) – если рынок завален пусть и немного устаревшими, но недорогими машинами, выбор большинства водителей предсказуем. В этой ситуации для банков гораздо выгоднее «попридержать» деньги, предназначенные на автокредитование, до апреля, когда импортироваться начнут только более новые, а следовательно, значительно более дорогие автомобили. Если человек намерен купить автомобиль – он его купит, так что каждый клиент, получивший отказ в автокредите сегодня, вернется спустя три месяца за займом на 5-10 тыс. манатов дороже. Заметим, что эта тактика соответствует и целям правительства, намеренного сократить долю старых таратаек на дорогах. К счастью, во всей этой схеме есть и позитивные моменты: так, переизбыток автомобилей на рынке и прекращение выдачи банками кредитов на их покупку приведут к некоторому снижению цен на машины.

Лейла Измайлова 

• Баррель Azeri Light более чем на $35 дороже бюджетного прогноза
• ГМО под запретом, новые сертификаты и пошлины: парламент обсуждает реформу семеноводства
• Кабмин утвердил госгарантии по нефтяному проекту SOCAR и Gran Tierra Energy