Какие азербайджанские банки станут жертвами Великого Отсева Центробанка? – ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Банковский рынок Азербайджана весьма успешно зарекомендовал себя как стабильная система, оказавшаяся малоуязвимой для внешних потрясений – в виде все того же финансового кризиса, без упоминания которого последние два года не обходится ни один ведомственный отчет. Но невосприимчивость – только одна сторона медали, на обороте которой нетрудно прочитать слова «пассивность», а в запущенных случаях – «регресс».

А это уже совсем не полезно, поскольку национальная экономика нуждается не просто в действенной, но в деятельной банковской системе. Только активность коммерческих банков дает основания рассчитывать на то, что они по факту будут являться движущей силой экономического развития.

Сейчас этого почти не происходит – достаточно вспомнить размер ставок и условия кредитования, мизерный объем собственных инвестиций банков, узость ассортимента непрямых банковских услуг и прочие недоработки системы. И раз уж давление извне к всплеску ее активности не привело, остается единственный вариант – создать стимул к действию внутри рынка.

По всей видимости, в основном этим и руководствовался Центральный банк Азербайджана, заявивший о подготовке новой схемы консолидации банковского рынка и готовности к ее реализации уже в 2010 году. Разумеется, о консолидации говорится уже не первый год, и определенные меры в этом отношении принимаются – так, нормативные требования к размеру капитала комбанков повышаются год от года. Однако это не привело к уходу с рынка сколько-нибудь значительного числа избыточных банков. А их удельный вес на рынке, как считают в Центробанке, слишком велик.

Сейчас в стране функционирует 46 банков, включая один государственный. При всей амбициозности участников финансового рынка это уже чересчур, и о необходимости уменьшить количество банков нам часто приходилось слышать от зарубежных консультантов. Но сейчас планы Центрального банка выглядят по настоящему революционно – как заявил на днях первый заместитель председателя правления ЦБА Алим Гулиев, для такой страны, как Азербайджан, достаточно 15-20 банков. Это означает, что с рынка должны уйти до двух третей участников, и надо полагать, новость вызвала большой переполох среди банкиров.

По словам первого зампреда главы ЦБА, по активам и другим показателями из нынешних 46 банков лишь 20 банковских систем могут считаться значимыми. Согласно консолидационной стратегии, некоторым малым и не развитым банкам будет предложено слияние в более крупные организации. Кроме этого, как альтернатива предлагается вариант превращения некоторых банков в небанковские кредитные организации. А недееспособные банки вообще будут выведены с рынка( «АПА-Экономикс»).

А.Гулиев подчеркнул, что банкам будет предоставлено определенное время, чтобы выбрать один из предложенных вариантов. В целом, данный процесс может продолжиться несколько лет.

Однако какие именно банки будут признаны системообразующими? Страшно представить, как закипит тихое банковское болотце в попытках доказать свою незаменимость и полезность. Признаться, Центробанк во многом прав – банков у нас и вправду непристойно много. Но насколько обоснованным экономически будет подход к отсеву? Принято считать, что рыночная экономика сама регулирует количество участников той или иной отрасли.

Если исходить из этого, то остающееся почти неизменным на протяжении последних трех-четырех лет число банков оправдывается именно своей стабильностью. Но только если исходить из классических постулатов капитализма. Если же помнить о местных условиях, то некоторая часть банков служит попросту корпоративными копилками для своих владельцев, управляя средствами крупных компаний, ведомств, организаций и даже отдельных финансистов. А настоящая экономика в «карманных» банках не нуждается. Следовательно, отсев неизбежен?

Да, если он будет происходить исключительно в интересах оздоровления банковской системы.
Однако, если устранение более половины участников – повторим, при сохранении действительно работающих (и приносящих пользу в контексте развития экономики страны) банков – для Центробанка дело решенное, перечень кандидатов на вылет будет весьма интересен.

В состоянии ли ЦБА устоять перед соблазнами и давлением, с которыми на него обрушатся владельцы будущих «невезучих», и не получится ли так, что в погоне за «планом минимум», то есть сведении числа участников рынка до 15-20, за бортом не окажутся те, кто имеет реальное право на жизнь? Это уже загадка посложнее, так как при желании можно найти несоответствия в работе каждого банка.

Но оставим в стороне скользкую тему местной специфики ведения бизнеса и внутриполитических головоломок. Подумаем лучше о том, как отразится Великий Отсев на самом рынке и качестве оказываемых банками услуг. Сейчас конкуренция между ними достаточно высока, и даже если не принимать во внимание «карманные», или, как это принято прилично называть, корпоративные банки, предложение услуг населению и экономике очень широко. Да, в техническом смысле нам до развитых рынков еще расти и расти, но уже тот факт, что на вывеску «банк» можно наткнуться в каждом углу столицы (о регионах пока помолчим), создает определенную свободу действий для клиентов.

Представьте, что на рынке осталось 15 участников. Несмотря на наличие антимонопольного законодательства, им будет еще легче выстраивать свою коммерческую тактику с оглядкой на других. Притом между оставшимися «последними героями» будут перераспределены средства и услуги «безвременно ушедших». Если сейчас стоимость кредитования мало чем отличается по всем 46 банкам, нетрудно догадаться, что меньшее число участников рынка еще менее будет беспокоиться о перетягивании клиентов на свою сторону – и без привередливых работы (читай - доходов) хватит.

Конечно, будущая консолидация рассчитана с тем, чтобы не принести ущерб интересами вкладчиков банков. Основной задачей Центрального банка является, пол словам А.Гулиева, обеспечение безопасности вкладов населения в банках. «Ни одному из вкладов населения не должен быть причинен ущерб. В случае принятия решения о консолидации того или иного банка, вклады населения будут либо переводиться в более здоровые банки, либо вкладчику будет выплачена компенсация посредством Фонда страхования вкладов», сказал представитель ЦБА.

К сожалению, Центробанк, гарантируя сохранность денег, не может обещать, что по истечении срока депозитных договоров, которые, безусловно, должны быть перенесены в новые банки вместе с деньгами, новые соглашения по вкладам не будут менее выгодными. При этом государство не вправе вмешиваться в рыночное ценообразование, то есть не может диктовать размеры ставок. А сужение конкуренции, как уже понятно, прямо способствует тому, чтобы закономерное стремление банков извлекать больше выгоды из операций распустилось махровым цветом.

В этом вопросе нельзя согласиться с Международным валютным фондом, которые высказался в поддержку стратегии консолидации азербайджанского банковского сектора, мотивируя это тем, что сокращение количества его участников ужесточит конкуренцию между ними и будет способствовать либерализации ставок и сужению процентного коридора между стоимостью привлечения и размещения. В мире, в котором живет МВФ, так скорее всего и произойдет, но в Азербайджане, где уровень охвата банковским сервисом еще очень невелик, в действие вступают иные правила.

Иное дело, что контроль за рынком будет значительно облегчен, упрощена система мониторинга рынка и в определенном смысле – усилено влияние Центробанка на его подопечных. К слову, по мнению национальных экспертов, ликвидность банков слишком увеличилась, до нежелательных масштабов. Сам ЦБА все последнее время занимался удержанием обменного курса на стабильном уровне и обеспечением банковского сектора все той же ликвидностью, и именно это позволило обеспечить финансовую устойчивость в стране.

По оценкам МВФ, оптимальные антикризисные мероприятия ЦБА ограничили также каналы влияния глобального кризиса на банковскую систему, обеспечив еще большую готовность для вхождения сектора в новые условия. В результате этого, в отличие от многих стран мира, в банковской системе Азербайджана не встречались факты банкротства или особой напряженности, и сектор сохранил свои объемы и стабильность. Чего это стоило самому Центробанку, лучше не вспоминать. И возможно, колоссальное сокращение числа участников рынка направлено в томи числе на то, чтобы избавить ЦБА на будущее от подобной нагрузки.

Л.Измайлова

• Минэкономики прогнозирует спад стоимости барреля азербайджанской нефти
• Антимонопольная служба Азербайджана фиксирует подорожание муки в ноябре
• Christian Dior ликвидировал свою компанию в Азербайджане