После «конца света» «автогражданка» поможет страховым компаниям Азербайджана, но…

Что год грядущий нам готовит?.. Ответ на этот вопрос у каждого свой, для азербайджанских страховых компаний же 2013 год будет, скорее всего, временем «перевести дух» и «подтянуть резервы», пока только в переносном смысле. Дело в том, что очередной раунд повышения нормативных требований к величине капитала страховых СК в будущем году точно не начнется, однако Министерство финансов Азербайджана, курирующее деятельность страховщиков, намерено потратить первый год после «конца света» на разработку новой программы повышения капитала СК, к чему значительная часть собственников компаний относится почти как к отраслевому апокалипсису.

С января 2013 года в действие вступит последняя планка предыдущей программы: 5 млн. манатов. Такого размера в обязательном порядке должны достигать средства страховых компаний, намеревающихся и далее вести работу на рынке страховых услуг. По мнению главы Государственной службы страхового надзора при Министерстве финансов Намика Халилова, это является хорошим показателем для страховых компаний, так что незамедлительное выдвижение нового уровня требований в настоящее время не актуален. По его словам, хотя нормативные требования к капитализации банковских организаций со стороны Центрального банка Азербайджана увеличены в пять раз (до 50 млн. манатов с 1 января 2014 года), влияния этого процесса на страховой рынок не ожидается, так как в последнее время с развитием розничного бизнеса наблюдается снижение зависимости страхового рынка от банковского сектора. «Новая программа повышения минимального требования к капиталу страховых компаний будет разработана к концу следующего года», отмечает Н.Халилов (Fineko/abc.az,).

Как ни странно, вопреки многочисленным сетованиям на невозможность извлечь на рынке страховых услуг средства, потребные для доведения капитала до пресловутой цифры в 5 млн. манатов, к концу нынешней программы повышения капитальных требований дотянули многие СК. На конец третьего квартала 2012 года в Азербайджане действовали 28 компаний, хотя специалистами почти единодушно это число представляется излишне высоким. Есть мнение, что для полноценной работы и охвата рынка достаточно 10-15 СК, занятых во всех сегментах рынка страховых услуг. Достаточно взглянуть на статистику собираемых премий: в частности, в январе-сентябре текущего года совокупный объем сборов страховщиков составил 256,325 млн. манатов при выплатах на 67,649 млн. манатов. В том числе 74,9% премий приходятся на долю десяти ведущих компаний, первая пятерка которых привлекла 51,7% от всех собираемых средств. В порядке статистического убывания, это: Pasha Insurance, AzSigorta, Ateshgah Sigorta, Azersigorta, Standard Insurance, Ateshgah Heyat, AXA MBASK, Международная страховая компания, PASHA Heyat и Xalq Sigorta. Сумма премий всех прочих не смогла превысить 9 млн. манатов.

Можно предположить, что при таких сборах преодолеть новые нормативы – легче легкого, однако не следует забывать, что СК приходиться и немало тратить, начиная с административных расходов (которые в идеале, при активном развитии розничных продаж, должны быть весьма высоки), заканчивая тратами на перестрахование рисков. К тому же 9 млн. – это максимум для 18 компаний, в списке которых и аутсайдеры с многолетним опытом выживания на хлебе и воде. Надо думать, дожить до «конца света» сих пор им удалось только благодаря новому формату обязательного страхования, ведь с этого года на рынке этих продуктов произошел революционный переворот. Напомним, помимо объединения обязательных программ под одним законом, с 2012 года были кардинально увеличены взносы по обязательному страхованию автогражданской ответственности перед третьими лицами (проще говоря, ОСАГО), и сборы СК по этой линии выросли со 155 млн. за три квартала 2011 года до упомянутых уже 256 млн. манатов.

Собственно, наблюдающаяся тенденция предоставляет определенные шансы и «для самых маленьких». Если исходить из последних экспертных прогнозов, возможности для повышения капитала будут вполне реальные. Так, по мнению специалистов Госстрахнадзора, в течение ближайшей пары лет совокупные страховые сборы азербайджанских СК приблизятся к цифре 0,5 млрд. манатов. На краткосрочный период ожидается, что по итогам текущего года суммарные премии страховщиков составят 350 млн. манатов. В то же время на будущий год прогнозы менее оптимистичные: как ранее заявлял Н.Халилов, если в 2012 году динамика рынка составит 50–60%, это произойдет за счет существующего потенциала, в частности, обязательного страхования. В следующем году рост будет, но более скромный. В то же время порядка 30-35% премий будет сформировано за счет обязательных видов страховых услуг.

К сожалению, это именно они формируют сегодня львиную долю успеха страхового рынка в целом и его участников в частности. Упомянутые 30-35% - отнюдь не выглядят безобидными, если учесть, что едва ли не столько же приходиться на премии, собранные страховыми компаниями по, назовем их так, условно-добровольным продуктам. Я имею в виду поступления по линии добровольного страхования жизни заемщиков банков, и в особенности, страхования имущества, приобретенного в кредит – то есть недвижимости и автомобилей, покупок, как известно, недешевых, и соответственно влияющих на расходы по своему страхованию (поскольку тарифы исчисляются на основании стоимости имущества).

Наконец, не будет большим преувеличением сказать, что обязательное страхование развращает компании. Первое – им теперь почти гарантирован некий минимум премий, суммарный объем которых зависит только от того, как часто название СК попадалось на глаза клиенту, либо от того, насколько удобно расположен офис компании («проходил мимо – вспомнил - купил полис»). Работать над качеством своих услуг уже нет необходимости, тем более что по обязательным программам сервис стандартизирован.
Наконец, самой большой проблемой был, есть и остается порядок осуществления выплат по страховым случаям. Точнее, отсутствие порядка.

Напомним, согласно Правилам ОСАГО, страховая выплата может осуществляться без наличия соответствующей справки Государственной дорожной полиции лишь в случаях, если двое (2) участников ДТП не имеют разногласий относительно того, кто из них виноват в происшествии; если не причинен ущерб здоровью; если сумма ущерба не превышает 1 тыс. манатов. Не говоря уже о том, что признать себя виновным мало кто в состоянии, и в нашем перенаселенном городе одно ДТП почти неизбежно становится полем брани для нескольких авто, по факту жалобы на отказ в страховом возмещении слышать приходиться часто. В основном это касается страховых случаев, при которых автомобили приходиться транспортировать с места происшествия, по требованию ли Государственной дорожной полиции, либо по настоянию других участников движения. Убедительных доказательств страховщикам в этом случае предоставить не удается, поскольку практика использования автомобильных видеорегистраторов у нас еще не прижилась, а фиксирования обстоятельств дорожно-транспортного происшествия в протоколе ГДП многие избегают, чтобы не платить штрафов или не получать «баллов» за нарушение ПДД. Как следствие, реальная эффективность обязательного страхования автогражданской ответственности оставляет желать лучшего. И закономерно, что – несмотря на ужесточение санкций – многие автовладельцы все еще не купили полис ОСАГО. И не собираются, судя по всему, хотя 50 манатов для малолитражек (законный минимум) – это в среднем по манату в неделю в течение года, если представить, что вас регулярно останавливает гипотетический полицейский, гипотетический берущий за отсутствие полиса гипотетическую взятку в реально смешном размере «десятки».

Заметим – уже не гипотетически – можно не сомневаться, что те из владельцев полиса ОСАГО, кто остался недоволен новой системой, вряд ли поспешат за новым контрактом с СК. Но если дела так пойдут и дальше, страховым компаниям не следует рассчитывать на то, что в будущем их денежные поступления составят сумму, достаточную не только для собственной жизнедеятельности, но и для того, чтобы «догонять» очередную программу поэтапного повышения капитала СК. Надеюсь, при ее подготовке Министерство финансов учтет эти нюансы.

Л.Измайлова

• В Азербайджане создадут новую систему регулирования в сфере животноводства
• Шахбазов: опора на один рынок больше не является устойчивой стратегией
• Властям предложили принять госпрограмму по легализации жилья