О бедном азербайджанском потребителе замолвите слово

Недавняя история с банкротством «Royal Bank» заставила общественность вновь обратить внимание на эффективность системы защиты вкладов населения в банках. Сегодня, спустя двадцать лет после восстановления независимости Азербайджана, присущая началу 90-х годов прошлого века чехарда с высокими банковскими ставками вкладов и такими же высокими темпами потерями этих вкладов, к счастью, канули в Лету.
Однако проблемы во взаимоотношениях банков с потребителями его услуг все же остаются. Порождены они, на наш взгляд, рядом причин, в том числе и объективного характера, к которому мы относим разницу в «весовых категориях» сторон: с одной стороны – банк, с его миллионным состоянием и иными преимуществами, с другой – «простой» потребитель, остро нуждающийся в нескольких сотнях манатов. Но есть и причины субъективного характера, о которых мы и поговорим в данной статье.

Взаимоотношения между банками и потребителями банковских услуг строятся, в основном, в четырех плоскостях: открытие и ведение текущего банковского счета, расчетные операции по поручению гражданина без открытия ему банковского счета (к примеру, для перевода денег), расчеты с помощью банковской пластиковой карты, размещение вкладов (депозиты) и выдача кредитов.

Первые три типа отношений можно считать наиболее урегулированными, хотя законодательная база этих отношений не так уж обширна. В этом смысле более вписанными в рамки закона являются договорные отношения банковского вклада, по которым граждане передают свои денежные средствам банкам с целью получения доходов. Банки осуществляют финансовые операциями с привлеченными средствами, получают с них доходы, часть которых и выплачивают вкладчикам в виде процентов по вкладам.

В Гражданском кодексе Азербайджанской Республики существует глава 51 «Банковские вклады», в одиннадцати статьях которой отражены ряд сторон этой деятельности банков. Однако проблемы у потребителя этого вида банковской услуги появляются с банкротством банка, в который он вложил свои средства. Они регулируются действующим в Азербайджане законом «О страховании вкладов», который устанавливает правила создания и действия системы коллективного обязательного страхования вкладов физических лиц в действующих республике банках, в том числе выдачи компенсаций по ним. Закон был подписан президентом страны 29 декабря 2006 года и вступил в силу с 1 января 2007 года.

Заметим, что система страхования – изобретение не азербайджанское. Сегодня такая система в той или иной форме действует в более чем 100 государствах мира. А первая система гарантирования банковских депозитов была введена в 1929 года в США. Во время Великой депрессии была образована Федеральная корпорация страхования депозитов, а позднее, в 1934 г., конгресс США принял закон "О федеральном страховании депозитов". Система компенсации вкладов действует в таких странах как Индия (с 1961 года), Перу, Доминиканская Республика. В 90-е годы прошлого столетия систему внедрили бывшие государства социалистического лагеря и бывшие советские республики. С 1994 года в Европе действует Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», которая обязывает государства-члены ЕС ввести хотя бы систему гарантирования вкладов. Директива предусматривает постепенное повышение планки гарантированных вкладов.

Согласно отечественному Закону «О страховании вкладов», система страхования вкладов создается в Азербайджане с целью защиты снижения рисков потери физическими лицами вкладов в случаи потери банками и местными филиалами филиалы иностранных платежеспособности, а также обеспечения стабильности и развития финансовой и банковской сферы страны. Этим же Законом в стране учрежден Фонд Страхования Вкладов (ФСВ), членами которого обязаны стать все банки, имеющие соответствующие лицензии Национального банка Азербайджана на привлечение денежных вкладов населения.

На сегодня членами ФСВ состоят 43 банка и филиала, которые вслед за единовременным взносом осуществляют также календарные и дополнительные взносы в Фонд, которые и составляют страховые средства на случай банкротства банка. На 1 октября с.г. страховой резерв ФСВ составил 51,9 миллионов манатов. 23,9 миллиона манатов из средств Фонда размещены в Государственных ценных бумагах, а 5 миллионов евро переданы в управление компании «Deutsche Asset Management International».
Следует заметить, что компенсации подлежат не все вклады и получают ее не все вкладчики. Закон «О страховании вкладов» делит привлеченные банками средства граждан на две категории – защищаемые вклады и не защищаемые вклады. В первой категории относятся вклады, которые застрахованы в соответствии с упомянутым выше Законом. Ко второй категории относятся денежные вклады членов Наблюдательного совета, Комитета по аудиту, Правления банка, и их близких родственников (муж-жена, их родители и дети, в том числе и усыновленные, братья и сестры), акционеров банка, обладающих 10 и более акциями с правом голоса, и близких родственников (муж-жена, их родители и дети, в том числе и усыновленные, братья и сестры), а также посторонних аудиторов, проведших аудит банка в год, предшествующий дате первого объявления выдачи компенсаций.

Согласно Закону, не подлежат компенсации вклады, привлеченные банками выше верхнего предела приема вкладов, который устанавливается ФСВ по согласованию с Центральным банком Азербайджана. На сегодня данный предел составляет 12 процентов. То есть, если какой-либо принял вклад под 13 процентов годовых и обанкротился, то сей вклад не будет компенсирован Фондом.

Существует еще одно ограничение и касается оно размера компенсации. Закон гласит, что компенсация по каждому застрахованному вкладу выплачивается в размере 100% вклада, но не более определенной суммы. На сегодня «определенной сумма» установлена в 30 тысяч манатов, хотя еще в недавнем прошлом – до начала 2008 года – она равнялась 4 тысячам манатам. При этом в Законе указано, что защищенный вкладчик может выдвинуть в соответствии с законодательством требование относительно выдачи ему разницы между вкладом и компенсацией. Данная процедура может осуществиться в соответствии статьями главы «Ответственность за неисполнение обязательств» ГК АР.

Как известно, в середине июля нынешнего года наступил страховой случай в «Royal Bank» - Центральный банк Азербайджана принял решение об отзыве лицензии и начале процедуры банкротства банка, который являлся членом ФСВ. Согласно сообщению, распространенному этой структурой, 7063 защищенных вкладчика «Royal Bank»а обладали защищенным вкладом в 26,5 млн. манатов, из которых компенсации подлежат 14,7 млн. манатов или 55,5 процентов. В сообщении также говорится, что на 1 октября выдано компенсаций 12,3 млн. манатов. В числе тех, кто получил эти деньги 4033 имеют вклады менее 100 манатов, а 186 – более 30 тысяч манатов.

Представленные цифры дают хороший повод для размышлений. Получается, что почти половина (45% =100% - 55%) вложенных в «Royal Bank» денег пропали. Исходя из вышеуказанных положений Закона «О страховании вкладов» становится ясно, что не подлежащие страхованию 11,8 млн. принадлежали или незащищенной категории вкладчиков и/или представляли собой вклады, размещенные под проценты, выше 12. Об этой категории лиц в сообщении ФСВ ничего не говорится, а потому приходится заниматься неблагодарной вещью – строить предположения. Итак, можно предположить, что лица, чьи средства пропали в банке, были или введены в заблуждение относительно максимального размера процентов и разместили вклады под высокие проценты, или сознательно шли на риск. Но есть и другой вариант – «пропавшие» деньги, в данном случае кавычки уместны, принадлежали указанным в Законе категориям граждан, вклады которых не подлежат страховке. При таком раскладе маловероятно, чтобы вклады этих лиц пропали.

В беседе с нами председатель Союза потребителей Азербайджана Эйюб Гусейнов выразил недоумение введением ограничения размера компенсации: «Потребитель не должен в убытке в любом случае. Если компенсируются только тридцать тысяч манатов, то, будьте добры, сообщите об этом гражданину и в таком размере принимайте вклады. С другой стороны, человек может разместить имеющие сорок тысяч в двух банках и ничего не терять в случаи, если они сгорят. То есть, предприимчивые люди не теряют».

Он предлагает отменить предел размера страхованных вкладов и при этом внести ясность в вопрос для потребителей этого рода банковских услуг. «От отмены предела выиграют и банки, аккумулирующие у себя больше средств. С другой стороны, с ростом привлеченных средств растут и отчисления в Фонд страхования вкладов. То есть, права потребителей будут защищаться. Однако нужен строгий контроль за привлечение средств, чтобы в гонке за большими деньгами банки не раздували процентные ставки. Это чревато тяжелыми последствиями для всех категорий потребителей», - пояснил Э.Гусейнов.

Но вернемся к «Royal Bank»у. Выше, со ссылкой на сообщение ФСВ, мы отметили, что компенсированы 12,3 млн. манатов и, что вклады в 30 тысяч манатов получили 186 человек. Эти вкладчики получили 5,58 млн. манатов страховок, что составляет 45% выданных 12,3 млн. манатов. Их численность в целом по банку вряд ли превысит 200 человек, то есть трех процентов. Таким образом, долю 3% вкладчиков приходится 40% вкладов, а на долю остальных 97% - 60% вкладов. Чем интересны эти расчеты? Тем, что часто у нас любят оперировать средними данными, «забывая» при этом пояснить, что стоит за этими «средней заработной платой в стране», «ростом доходов на душу населения» и т.п. А стоит то, что дворник нашего ЖЭКа получает 100 манатов, а зарплата нашего депутата составляет 1100 манатов. Значить, вдвоем они получают 1200 манатов, а в среднем - 600 манатов. Именно такая же картина стоит за заявлениями о росте доходов населения, об улучшении жизни народа, об увеличении вкладов в банки!

Иного характера проблемы имеются в отношениях банков с потребителями банковских кредитов. В азербайджанском ГК нет отдельного раздела или главы, посвященного этим взаимоотношениям. Как и нет отдельного Закона, как в ситуации с вкладами. Однако, считает Э.Гусейнов, данная сфера требует пристального внимания законодателя. «В пользу этого утверждения говорит большое количество исков по кредитным договорам. Если по спорам, вытекающим из кредитных договорных обязательств, суды первой инстанции в 2010 году вынесли 6021 решений, то в 2011 году таковых было уже 6440. Правда, в подавляющем большинстве случаев истцами выступают банки, требующие возврата выданных кредитов. Тем не менее, вопрос требует урегулирования в законодательном порядке», - подчеркнул наш собеседник. При этом он признался в отсутствии каких-либо конкретных заявлений в Союз потребителей Азербайджана на незаконные действия банков. «Были обращения относительно отказа в выдаче кредита в связи с возрастом заемщика. Многие банки отказываются выдавать кредиты даже на год лицам, которым перевалило за 65. Такие отказы наносят взрослым моральный ущерб. Один из них так и сказал: «Неужели они думают, что я не доживу до срока кредита?». Есть недовольство высоким процентами. В некоторых банках они доходят до 36% годовых. Кстати, вклады от населения эти банки принимают под семь-девять процентов», - подчеркнул наш собеседник.

Нерегулированность отношений приводит к тому, что под видом платы за различные услуги банки изымают у заемщиков дополнительные деньги. Так, при Центральном банке АР существует Централизованная система реестра кредитов. Здесь собирается информация о каждом заемщике (ф.и.о., дата и место рождения), о полученных им в банках страны кредитах (активных и погашенных). Обращаясь в реестр, банк, таким образом, получает сведения о «кредитном» прошлом и настоящем заявителя. Обращение в Службу платное. Ряд банков сами платят за получение информации в Службе, другие - возлагают это на заявителя, то есть заставляют гражданина самому оплачивать собственную проверку на надежность в качестве заемщика!? Хотя, эти данные нужны банку, а не заявителю, который и так знает где, когда, сколько кредита он брал.

Есть в арсенале банков и такой метод взимания денег как «комиссионные по кредитной процедуре». Многие банки данное условие в кредитный договор не включают. В ряде банков размер комиссионных достигает пяти процентов от суммы кредита. Есть банки, которые «предлагают» заемщику услугу SMS Banking, которая обходится пользователю в двадцать манатов в год. В кредитных договорах банки выговаривают себе права одностороннего изменения условий договора, в том числе относительно повышения процентной ставки, досрочного возврата кредита и др. К примеру, один из банков оставляет за собой право досрочного расторжения кредитного в случае ухудшения своего финансового положения, наступившего до заключения договора, но ставшего ему известно об этом уже после заключения договора с заемщиком. Также банк имеет право отказаться от договора, если заемщик будет препятствовать проведению банком мониторинга его финансового положения.

«Сегодня банки выдают потребительские кредиты на приобретение конкретных видов товаров у конкретных продавцов. Деньги за товар уплачивает банк, а покупатель в течение года расплачивается с банком.

Представьте ситуацию. Покупатель в кредит приобрел вещь, а через полгода она вышла из строя, и покупатель отказался от обмена. Это его право. Как быть с уплаченными банку процентами? Такого рода вопросов немало. Заемщик тоже потребитель и к нему должны применяться все нормы закона АР «О защите прав потребителей». Целесообразно внести в Закон статью «потребитель кредита». В первую очередь необходимо подумать о сбалансированности прав и ответственности банков и заемщиков в кредитных договорах», - считает Э.Гусейнов.

М.Мамедов (специально для «Vesti.Az»)

• SOCAR и Chevron рассмотрели новые направления партнерства
• Насир Садыгов: технологии формируют почти пятую часть мировой экономики
• Цена азербайджанской нефти превысила 100 долларов за баррель