Простые люди не могут взять кредит в банках Азербайджана…

Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд, и каждый решает его для себя по-своему.

Понятие кредитов вошло в нашу жизнь не так давно. И еще недавно оно ассоциировалось с чем-то престижным и «статусным». Но времена изменились, и теперь в кредит «влезают» те, кто хочет купить понравившуюся вещь, но не имеет достаточно наличности на руках.
В любом случае, кредит бывает оправдан в том случае, если ваш ежемесячный доход превышает сумму процентов за кредит. А ведь помимо уплаты процентов надо еще питаться, платить за квартиру, если она съемная, оплачивать коммунальные расходы, одеваться, да еще и целый список непредвиденных трат, которые навскидку, даже при самом скрупулезном планировании бюджета, сложно предусмотреть.

На примере нашей героини Севиль (имя изменено) мы ознакомимся с особенностями отечественного «кредитования». Работает она журналистом, и заработок у нее хотя и стабильный, но не слишком велик. Вдобавок, после долгих лет жизни с мужем на съемной квартире она решила приобрести собственное жилье, заключив контракт на 20 лет с одной из местных строительных компаний.

Естественно, что новая квартира предполагает и заполнение ее новыми же предметами быта. Тут Севиль сталкивается с новыми проблемами. Большинство магазинов, торгующих бытовой техникой, выдавая товары в кредит, сотрудничают с банками. А система получения кредитов в наших банках часто усложнена. В итоге Севиль приходится обращаться в магазины с упрощенной системой кредита, не требующего никаких бюрократических проволочек — он оформляется лишь предоставлением удостоверения личности. Но это удобство дорогого стоит — в итоге, стоимость товара «садится» чуть ли не в двойную цену.
«Но мне не выбирать», - делится Севиль. Конечно, человек, пытающийся сэкономить, наверное, предпочел бы лучше взять деньги в долг у хороших знакомых, родственников или добрых друзей. Но не для каждого и этот вариант приемлем. Во-первых, таких знакомых просто может не оказаться. Во-вторых, как говорит наша героиня, с учетом ее характера, кредит для нее — идеальная ситуация. «Ужасно не люблю брать в долг у знакомых, - заявляет она, - я начинаю переживать, что доставляю неудобства своим заимодавцам. А в случае кредита я точно знаю, что своим кредитом приношу пользу банку, он на мне зарабатывает. Кроме того, подобные отношения, закрепленные контрактом, четко регламентируют моменты, когда я должна уплатить процент, и это помогает мне быть более дисциплинированной».

Да и вообще, есть ведь определенная категория людей (к ним же относит себя и Севиль), которые просто патологически неспособны копить деньги. Так что, для них кредит — это единственная возможность приобрести те вещи, которые сложно купить «в один присест». Помимо этого, кредит, скажем, на покупку какого-либо товара, техники или недвижимости дает возможность сразу же начать пользоваться ею.

Жизнь в кредит, конечно, нелегка. И для нее необходимо иметь стабильный заработок. Кстати, это непреложное условие нужно не только для оплаты кредита, но и, в первую очередь, для его получения.

При использовании кредитов не надо упускать и важную психологическую составляющую это акта. Многие люди именно поэтому и боятся брать кредиты: им кажется, что кредит — это некое ярмо, которое человек добровольно-принудительно надевает на себя. Ведь человек, берущий заем в любой его форме оказывается как бы привязанным к определенным условиям, он не может уехать, не может позволить себе крупных незапланированных трат, в определенном смысле теряет мобильность. Но, в то же время, человек, создающий семью или покупающий новый дом, начинает по-иному относиться к вопросам планирования бюджет и к кредиту; теперь заем для него — это еще одна цель быстрее достигнуть своих целей и поскорее приобрести все необходимые для жизни вещи.

На Западе модель «жизни в кредит» давно уже стала нормой и обыденностью. Тамошние жители привыкли к тому, что львиная часть их доходов уходит на погашение кредитов за жилье, автомобиль, бытовую технику. Да и у наших соотечественников эта система постепенно начинает входить в норму.

Но беря кредит, надо помнить еще об одной его психологической «ловушке»: мы берем кредит в банке и понимаем, что многие вещи, которые мы раньше не могли себе позволить, вдруг становятся доступными. И может наступить так называемая «кредитная эйфория», свойственная наркотической зависимости, когда человек начинает брать один кредит за другим, пытается погасить его и вынужден снова влезать в долг, чтобы погасить предыдущий. В итоге, чтобы разделаться со всеми долгами, а главное — с процентами, растущими как снежный ком, приходится отказывать себе буквально во всем, что, конечно, также является дополнительным стрессовым фактором для человека. И - что скрывать — способом обогащения для кредитора.

В любом случае, даже людям, склонным к «потреблению» кредитов больше, чем к наличным приобретениям, следует помнить о том, что кредит — это не самоцель, не стиль жизни, а лишь средство побыстрее достигнуть поставленных целей. И помните: как сказал когда-то классик, фразу, уже ставшую афоризмом — берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Почему же ситуация такова, что простые люди не могут взять себе кредит в банке?
Служащий (глава департамента) кредитного отдела одного из столичных банков Самир Рагимов (имя изменено) рассказал об особенностях процедуры оформления кредита.
По его словам, единственным условием для получения кредита, по закону, является платежеспособность клиента. И никакой разницы в профессии получающего кредит нет.

Не секрет, что наша страна славится еще и довольно высокими ставками кредита. В большинстве банков они варьируются от 17-18% до 30-32% годовых. В то время, как в Евросоюзе еще в 2009 году средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам сроком до 1 года составляла 7,8% годовых, и имеет тенденцию к снижению. Но в то же время, отмечает Рагимов, у нас также достаточно высоки процентные ставки на депозит — в среднем 12%. «В основном прибыль банка и составляет выдача кредитов, - говорит он, - так что, представим себе, что 12% идет на прибыль вкладчикам, оставим еще 2% на страховку, в конечном итоге прибыль банка составляет всего 10%».

Что касается самой процедуры выдачи кредита, то, как указывалось выше, учитывая, что основное условие — это платежеспособность клиента, необходимо собрать все необходимые документы, куда непременно входит и справка с места работы. Если даже потенциальный клиент, являясь частным предпринимателем, не ведет официальной бухгалтерии, то тщательно проверяется его, так сказать, «черная бухгалтерия».
Тем не менее, банк старается обезопасить себя от возможных невозвратов, которых, как признается Рагимов, бывает очень много. В основном кредиты выдаются под залог, причем сумма кредита не должна превышать 70% рыночной стоимости залога. Помимо этого, в залог можно оставить только имущество, регистрируемое государством, то есть, недвижимость, фиксируемую в БТИ, и автомобили, также проходящие через государственный реестр.

Есть также так называемые ломбардные залоги, под заклад золота, которое считается самым ликвидным активом. В случае отсутствия залога у клиента необходимо наличие поручителя-гаранта, а при сумме, превышающей 2000 манат — даже двоих поручителей.

Те же кредиты, в основном потребительские, что выдаются без залога и без поручителей, называются бланковыми кредитами. Но при этом банк, как говорит Самир Рагимов, сильно рискует. Поэтому он должен очень тщательно проверить клиента. Одной из граней этой проверки является Централизованный Кредитный Реестр. В нем аккумулирована вся информация о кредитах, выдаваемых во всех банках по стране. Так что, если это не первый кредит клиента, то через эту систему проверяется его благонадежность.

Также Рагимов не отрицает и существования «откатов», когда при оформлении документов на кредит фиксируется одна сумма, а клиент получает другую, меньше. При этом, разумеется, не нужно наличие залога и поручителей. Но при этом также в разы уменьшается гарантия возврата кредита.

Вот с такими примерно особенностями местного кредитования сталкивается потребитель, желающий получить у банка заем.

Вафа Зейналова

• Ровшан Наджаф: Азербайджан готов увеличить поставки газа в ЕС
• Пока соседи теряют Каспий, Азербайджан фиксирует подъем воды - СИТУАЦИЯ
• Ровшан Наджаф: Азербайджан увеличит добычу газа и расширит экспорт