Что должен знать поручитель по кредиту в Азербайджане о своих правах и обязанностях? – СОВЕТЫ ЮРИСТОВ  

Около шести лет назад я был поручителем одного своего знакомого, когда тот оформлял кредит в одном из банков Азербайджана. Первое время он осуществлял погашения по кредиту исправно. Но когда банк закрылся и решался вопрос о формировании ликвидационной комиссии, мой знакомый переехал в другую страну и, кажется, вообще забыл про свой долг.

Об этом Vesti.az рассказал один из жителей Баку, не пожелавший раскрыть свое имя.
Наш собеседник отметил, что из-за непогашенного долга у него, как у поручителя, появились проблемы с законом.

По его словам, в один прекрасный день ему пришла повестка из Ясамальского районного суда.
«Честно говоря, я совсем забыл про эту историю и даже не интересовался, погашал ли мой знакомый свой кредит. Но, точно знаю, что срок самого кредитного договора истек два года назад», - сказал поручитель.

Он явился в Ясамальский районный суд в назначенное время и ознакомился с материалами дела.
«В иске представитель ликвидатора банка указал как моего товарища, так и меня в качестве ответчиков. До начала судебного процесса я посоветовался с адвокатом, который объяснил мне, что срок ответственности поручителя, согласно договору, давно истек, и у меня, как у поручителя, нет никаких обязательств».

По словам нашего собеседника, юрист, представлявший интересы ликвидатора банка, попытался в суде доказать, что обязанности поручителя все еще в силе.

Он отметил, что дело рассматривал очень грамотный и справедливый судья, который пришел к выводу, что исковые требования ликвидатора подлежат удовлетворению только со стороны должника.

«Суд вынес правильное решение, но горький осадок от попытки заставить меня оплатить задолженность по кредиту остался. А если бы попался другой судья, не такой справедливый и профессиональный? Что было бы со мной?», - задался вопросом наш собеседник.    

Можно смело сказать, что каждый дееспособный гражданин Азербайджана хотя бы один раз в жизни обращался в банк или другое кредитное учреждение с целью получения кредита. Финансовые институты рекламируют один за другим свои кредитные продукты, изобилующие, на первый взгляд, преимуществами и простотой оформления. Но на деле все оказывается не все так легко и просто, как кажется.

Не стоит забывать, что банки – не благотворительные организации, а бизнес-структуры, основная цель которых - извлечение прибыли и минимизация собственных рисков, ради достижения которых они часто используют различные, подчас идущие вразрез с интересами простых граждан методы. Особенно наглядно это проявляется при оформлении кредитов для граждан.

Очень часто банки, для минимизации рисков невозврата кредита используют институт поручительства – один из видов обеспечения исполнения обязательств. Время от времени в прессе или в социальных сетях появляется информация о проблемах, возникающих у поручителя. Особенно после двух девальваций 2015 года, когда было много судебных процессов по этим делам.

В данной связи возникает ряд проблем. Большинство из них связаны с недостаточной информированностью граждан, выступающих в качестве поручителей, заявил Vesti.az Шамиль Пашаев, руководитель консалтинговой компании «Норма».
Он разъяснил, что в Азербайджане больше используется солидарный вид поручительства. То есть поручитель несет такую же, ответственность, как лицо, получившее кредит. 

По словам Шамиля Пашаева, в большинстве своем граждане, выступающие в качестве поручителей, не владея этой информацией, не осознают правовые последствия, которые могут наступить в случае уклонения должником от исполнения обязательств, и того, как это может затронуть их самих.

«Многие у нас в стране думают, что ответственность поручителя заключается только в том, что он просто на словах обещает банку или кредитной организации, что человек, за которого он ручается, вернет кредит. Поручитель должен знать, что суд может принять решение о том, чтобы наложить арест на его недвижимость, банковский счет или другое имущество, либо производить удержания из его зарплаты для погашения кредитной задолженности», - сказал он.

Юрист подчеркнул, что договор поручительства может быть аннулирован, только если он был заключен без ведома поручителя, а также в случаях, если в отношения между кредитором и должником без согласования с ним были внесены какие-либо изменения, ухудшающие его положение. А именно - если лицо, получившее кредит, в последствии без ведома поручителя договорится с банком об увеличении объема кредита, продлении срока действия, изменения процентной ставки или валюты договора.

Еще одним важным нюансом Шамиль Пашаев назвал то, что банк может предъявить иск должнику только в течение трех лет после истечения срока кредитного договора.

«А в случае с поручителем, банк не может у него потребовать возврата долга по кредиту, если прошло более двух лет с момента истечения срока действия договора», - сказал он.

Финансовый эксперт, адвокат Акрам Гасанов в беседе с Vesti.az отметил, что в банках при составлении кредитного договора не разъясняют поручителю его права и обязанности, что является нарушением закона «О защите прав потребителей», согласно которому предоставляющая услуги организация обязан полностью проинформировать о ней лицо, которому она оказывается.  

По его словам, в законодательстве Азербайджана институт поручительства представлен в двух формах  - солидарной и субсидиарной ответственности.  Отличие между ними заключается в том, кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если оно может быть удовлетворено путем зачета встречного требования. Т.е. ответственность лица, несущего  субсидиарную ответственность, наступает в случае, когда полностью исчерпаны все возможности исполнения обязательства со стороны должника, и это подтверждено вступившим в законную силу решением суда.

Как считает эксперт, в Азербайджане в области потребкредитования нужно, как и в большинстве европейских стран, применять только субсидиарную ответственность.

 «У нас же, банки при кредитовании физических лиц в императивной форме требуют заключения договора поручительства в форме солидарной ответственности», - сказал он.  

Кроме того, по словам эксперта, большое значение имеет вопрос, связанный с наличием определенных взаимоотношений между должником и поручителем, т.е. наличие интереса у последнего выступать стороной в договоре поручительства. Это связано с тем, что нечистоплотные сотрудники кредитных организаций часто пользуются неосведомленностью граждан, вовлекая их в процесс оформления изначально проблемного кредита, когда они становятся поручителями лиц, с которыми даже не знакомы.  

Подытоживая все вышеизложенное можно сделать вывод о том, что ситуацию, сложившуюся в данной области, необходимо радикально реформировать, в первую очередь в законодательной сфере. Это требует как внесения изменений в действующие нормативные акты, так и разработку соответствующих инструкций и формуляров со стороны регулятора финансовых отношений в стране – Центрального банка.

Помимо этого, немалую роль стоит уделять повышению информированности населения, организовывать соответствующие образовательные кампании, с привлечением как самих профессиональных участников финансового рынка – банков и кредитных организаций, так и средств массовой информации и широкой общественности.

• ЦБА: Прямые иностранные инвестиции в Азербайджан составляют около $7 млрд
• Кредитование экономики возросло
• Снизились доходы Азербайджана от магистральных нефтепроводов