Картельный сговор Азербайджана пока не коснулся

17 января 2014

16:33

Не так давно Федеральный суд Нью-Йорка принял решение, обязывающее платежные системы Visa и Master Card выплатить 5,7 млрд. долларов. Это самое крупное разбирательство в истории антимонопольных процессов в США и «штрафные» деньги представят собой возмещение за завышенную комиссию, которую платежные системы снимали по взаимной договоренности с клиентов. Начиная с 2005 года в суд с групповым иском обращался ряд торговых ассоциаций и магазинов розничной торговли (ритейлеров) США, недовольны тем, что платежные системы снимали с них дополнительную комиссию при сделках, оплачивавшихся пластиковыми картами (и опосредованно повышались расходы рядовых покупателей). Фактически, речь идет о картельном сговоре, однако много лет такая схема расчетов воспринималась как привычное дело. Часть торговых структур в 2012 году отказалась от группового иска, и настаивает на том, чтобы в дальнейшем комиссии за денежные платежи посредством Visa и MasterCard жестко регулировались.

Обе системы фактически главенствуют на глобальном рынке платежей. В том же качестве присутствуют они и в Азербайджане – вряд ли найдется в стране банк, который не предлагал бы своим клиентам пластиковые карты хотя бы одной из двух систем. И если лет пять назад решение – пользоваться «пластиковым кошельком» или нет – зависело только от клиента банка, сегодня на финансовом рынке ведется активная работа по переводу по возможности большей доли платежей в безналичную форму. Пластиковыми картами уже обеспечены пенсионеры, получатели социальных пособий и пенсий, фермеры, имеющие право на государственные субсидии, большинство работников предприятий и организаций бюджетной сферы. За пределами круга «бюджетников» начисление зарплат на карточки еще нельзя считать повсеместным, однако, довольно часто за карточками в банк обращаются «в добровольном порядке».

Поездки за границу, покупки в интернет-магазинах, оплата коммунальных счетов – для всего перечисленного наличие на руках пластиковой карты предпочтительнее, а благодаря последней «массированной атаке» на торговые и сервисные объекты, которые в обязательном порядке повсеместно оснащались платежными терминалами, мы уже начали оценивать по достоинству удобство карточных платежей. С преимуществами вроде все уже ясно, а как обстоят дела с недостатками? Понятно, что сейчас говорить о претензиях отечественных торговых сетей к Visa и MasterCard не приходится – не те масштабы. Но ситуация готова измениться уже в скорой перспективе, и угроза «накрученных» расходов при безналичных платежах потеряет отвлеченный характер. Какого уровня могут достигнуть комиссии и возможно ли контролировать систему - за комментариями мы предпочли обратиться к специалистам.

Так, начальник Управления платежных карт ОАО «Банк ВТБ Азербайджан» Ульяна Алиханова считает, что в Азербайджане наблюдается активное развитие безналичных расчётов.

- Следовательно, комиссии могут быть пересмотрены и минимизированы с целью более активного привлечения населения к использованию электронных средств платежей. При этом, кроме льготных тарифов со стороны международных платежных систем (МПС) и банков-эквайеров, считаю необходимым осуществлять программы по снижению издержек на местном рынке, в частности, продвигать льготное налогообложение по безналичным операциям.

Касательно предположений, могут ли у нас в стране быть выдвинуты претензии к МПС по поводу завышенной комиссии по переводам или платежам, У.Алиханова подчеркивает, что в договорах с платежными системами/банками для ритейлеров четко прописаны все комиссионные сборы по каждому типу операции, поэтому все сводится к контролю движения денежных средств по счету со стороны продавца. «Размеры комиссий прозрачны и платежные системы заинтересованы в соблюдении условий контракта», констатирует банковский эксперт.

Между тем, нелишним будет вспомнить, что при начале зарождения института платежных карт они носили характер дополнительного бесплатного сервиса для клиентов банков. Уже позднее банки по достоинству оценили спрос на эту услугу, карты стали предлагаться как отдельный продукт и на этой почве и стали вырастать глобальные платежные сети.

- Если говорить о рынке Азербайджана, в 90-х годах прошлого века при внедрении платежных карт они позиционировались как нечто эксклюзивное, подчеркивающее статус и имидж, и не носили характер бесплатной услуги. Что касается доходности от деятельности банка в сфере платёжных карт – развитие карточного бизнеса это длительная и трудоёмкая работа, требующая немалых объемов инвестиций, которые окупаются не за год и не за два. Учитывая развивающийся рынок Азербайджана, то в нем можно найти свою нишу путем разработки карточных продуктов, которые будут пользоваться спросом и соответственно когда-то принесут прибыль банку, - отмечает У.Алиханова.

Комментируя вопрос, имеет ли смысл принимать нормативы для защиты потребителя и розничных сетей, банковский специалист отметила, что с ростом оборотов безналичных платежей, соответственно возрастают и риски, связанные с мошенничеством. По словам эксперта, Visa ведет непрерывную работу по предотвращению мошенничества, а также совершенствует методы борьбы с ними: «Думаю в этом деле главное - взять правильное направление и не переусердствовать. Например, в России с начала 2014 года вступили в силу отдельные нормы «О национальной платежной системе», согласно которым банки России будут обязаны возмещать похищенные средства со счетов картодержателей по первому требованию. Хотя существует мнение, что такая радикальная мера еще пагубнее отразится на статистике мошеннических операций, так как 30% совершаемых краж со счетов держателей карт санкционируются со стороны владельца карточки.

На мой взгляд, это может грозить тем, что держатели карт, получив защищенность и лишившись ответственности за сохранность своих электронных денег, будут халатно относиться к обеспечению их безопасности, а недобросовестные держатели смогут использовать это нововведение для реализации своих мошеннических замыслов. Наш рынок пластиковых карт и его участники пока не готовы к радикальным мерам такого характера».

На первый взгляд, логичным решением кажется локализация расчетов внутри страны: проще говоря, создание национальной электронной платежной системы, как альтернативы глобальным сетям (которые. Как показывает последний опыт, себя в некотором смысле дискредитировали). Однако, специалисты ставят под сомнение целесообразность подобной меры: «Учитывая, что рынок платежных карт находится на стадии развития, сформировать собственную платежную систему по аналогии с транснациональными карточными гигантами на данный момент будет сложно. Также практически у всех банков действуют льготные тарифы по обналичиванию денежных средств в банкоматах национальной сети, что позволяет вполне комфортно и выгодно пользоваться платежными картами в стране», заключает начальник управления платежных карт «ВТБ Азербайджан».

Проще говоря, взволновавшее весь мир крупнейшее в новой истории судебное дело против международных платежных сетей у нас в стране не служит поводом пересматривать ни государственную стратегию развития безналичных расчетов, ни субъективное отношение к МПС простых граждан. По большому счету, на финансовом рынке наиболее верным подходом следует считать принцип «береженого Бог бережет». Пользуйтесь картами. Открывайте новые, совершайте платежи внутри республики и за ее пределами – всё, что угодно, только тщательно подсчитывайте свои расходы. И решайте, стоят ли покупки на Amazon того, чтобы раскошелиться на дополнительную комиссию, которую этой розничной сети назначили Visa и MasterCard.

Лейла Измайлова