Бонус-малус должен удерживать от излишнего лихачества водителей Азербайджана, но…

Обязательное автострахование обременено проблемами, в том числе создаваемыми самими страховщиками. Однако увеличение штрафов по ОСАГО обязательно встретит достойный отпор со стороны водителей.

Небольшая справка: согласно измененным в прошлом году правилам, сроки прохождения технического осмотра легковых автомобилей иностранного производства истекают 1 августа. Это означает, что у большинства отечественных автолюбителей осталось три недели на то, чтобы найти в своем графике пару, а то и больше, свободных дней: минимум один на прохождение техосмотра, где уже сейчас собираются огромные очереди, и предварительно еще один – на покупку полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), наличие которого по закону является обязательным условием прохождения ТО.

Кстати, размер штрафа за отсутствие свидетельства о техосмотре транспортного средства, согласно Кодексу об административных правонарушениях Азербайджана, уже достигает 50 манатов – для физических лиц, 100 манатов – должностных лиц и 300 манатов – для юридических лиц, в собственности которых находится транспортное средство. Страховка обойдется ненамного дороже (конечно, если объем двигателя авто не превышает пределов городской целесообразности), а пользы от нее – в идеале – в разы больше. Конечно, при условии, что ОСАГО будет оформлен страховым агентом без ошибок и обслуживаться при необходимости без проволочек. А в этих вопросах участникам страхового рынка еще есть над чем поработать.

Напомним, после вступления с 2012 года в действие Закона АР «Об обязательных видах страхования» базовая стоимость полиса «автогражданки» установлена на уровне 50 манатов. (Против всего 10 манатов тремя годами ранее), Эта ставка применяется в отношении машин с объемом двигателя до 1500 кубических сантиметров. По мере возрастания объема мотора (вплоть до 5000 см3), к базе применяются коэффициенты от 1,5 до 5 (с «шагом» в 25 манатов). Это означает, что для значительного большинства владельцев городских авто полис должен стоить в 75-100 манатов, а при условии безаварийного вождения – минус 5% за каждый безопасный год. «Скидочная» система бонус-малус заканчивает рост на восьмом году, однако суммарные 40% экономии – неплохой стимул для аккуратного вождения.

В теории бонус-малус также должен удерживать от излишнего лихачества водителей, которые теперь получили более внушительный финансовый «резерв» на компенсацию случайных аварий: до произошедшего три года назад пересмотра условий ОСАГО максимальный размер выплат при страховом случае не превышал 6 тыс. манатов, сейчас он достигает 55 тыс. манатов.

Тем не менее, приобретать полис спешат далеко не все автовладельцы, и если бы контроль над наличием свидетельства автострахования не был бы поручен вездесущей дорожной полиции, то можно не сомневаться, что страховые компании попросту провалили бы внедрение ОСАГО.

Даже и сейчас полис обязательного (подчеркиваем, предписанного законодательством) автострахования имеют только 55% автомобилей, зарегистрированных в Азербайджане. Такие данные огласил на днях исполнительный директор Бюро обязательного страхования (ISB) Эльхан Гулиев. К слову, за январь-июнь 2015 года число заключенных договоров по ОСАГО достигло 476 тыс., при премиях в 36,4 млн манатов. Поступления страховщиков выросли в сравнении с первым полугодием 2014 года на 20%, опередив динамику сборов по автострахованию за весь прошлый год (2,04%, до 70,687 млн манатов). И если бы система автострахования работала бы безупречно, то страховые компании (СК) не теряли бы за год почти 70 млн. манатов.

Среди причин вялого интереса к ОСАГО, озвучиваемых и не очень, следует упомянуть обременительную процедуру оформления претензий при аварийных случаях, непрофессионализм едва ли не большинства страховых агентов, элементарную нехватку времени у автовладельцев, откладывающих покупку полиса «на потом» (зачастую и «на авось»), а иногда  откровенное уклонение страховых компаний (СК) от своих обязательств.

Какие-то из этих проблем страховое сообщество пытается решить, какие-то старается не замечать. Так, например, и участники рынка, и регулятивные органы дружно голосуют за применение он-лайн системы приобретения полисов ОСАГО. Подразумевается, что по новой схеме автовладельцы получат возможность застраховать свою ответственность через интернет, банкоматы и платежные терминалы.

Считается, что это не только позволит уменьшить использование бумажных полисов и связанной с ними волокиты, но и поможет бороться с мошенничеством со стороны страховых агентов. Среди направленных на пресечение злоупотреблений поправок к законодательству создание условий, стимулирующих продажи виртуальных полисов, упоминаются едва ли не первыми. По словам главы Государственной службы по страховому надзору Министерства финансов Азербайджана Намига Халилова, одной из идей является сделать стоимость полисов ОСАГО, купленных он-лайн, на 10% ниже цены страховки, приобретенной обычным способом.

«Мы понимаем, что не сможем с первого же дня добиться больших онлайн продаж. Поэтому в качестве стимулирующего шага мы рассматриваем удешевление таких полисов, скажем, на 10% по сравнению с теми, которые продают агенты», - заявил ранее Н.Халилов.

Уменьшить роль человеческого фактора – хорошее решение для минимизации «погрешностей» в работе страховых агентов. Напомним, не так давно (в мае этого года) ISB уже приняло решение о запрете использования при регистрации страховых договоров латинских букв «O» и «I». Это объясняется тем, что при вводе PIN-кода удостоверения личности зачастую вместо указанных букв агентами вводились цифры «0» и «1». Это приводит к ошибкам при определении размера бонус-малус в очередном страховом году, что делало, напомним, 5% к стоимости страховки.

Есть и другие проблемы, например, часто слышны жалобы на то, что страховые агенты попросту не оповещают своих клиентов об их праве на бонус за безаварийное вождение. Как минимум, это следствие махровой неграмотности агентов: зачастую в «будки» на автозаправках (а то и в филиалы) для оформления полисов сажают людей, не имеющих ни малейшего понятия о порядке работы, и ограничивающихся простым копированием выданного им образца. В зависимости от степени умственного развития такого, с позволения сказать, «агента», ОСАГО может быть оформлено на автомобиль другой марки, по другому техпаспорту, другому номеру государственной регистрации, а в худшем случае – на имя Мамеда Мамед оглы Мамедова, или кто там был вписан в шаблон.

Неудивительно, что при оформлении страховых требований автовладелец сталкивается с проблемами. Однако, и без учета недобросовестно оформленных полисов, СК до сих пор прикладывают все усилия, чтобы уклониться от аварийных выплат или, в нарушение установленных законодательством требований, затянуть сроки выплаты компенсаций как можно больше. Те, кому приходилось выступать в роли пострадавшей в ДТП стороны, хорошо знакомы с отписками, отмазками, оттягиванием ответа, перерывами на обед, ковырянием в документах и придирках, которыми сопровождается оформление  претензий. Закономерно, что при таком стиле работы часть владельцев транспортных средств, при аварии вынужденных оплачивать ремонт самостоятельно, в будущем более склонны игнорировать обязательное страхование.

Однако, большая часть автовладельцев, имея печальный опыт волокиты или необоснованных отказов в возмещении, даже и не обращается в СК. Так, за первую половину года выплаты азербайджанских страховщиков по ОСАГО составили 11,899 млн. манатов, и в сравнении с соответствующим отчетным периодом 2014 года снижение объема страховых взносов оценивается в 6%. В целом за весь прошлый год выплаты составляли 26,833 млн. манатов, с ростом на те же 6%. Динамика, как нетрудно догадаться, говорит отнюдь не в пользу популярности страхования, поскольку число автотранспортных средств в эксплуатации, а также статистика ДТП в Азербайджане только растут.

Не случайно исполнительный директор Бюро среди приоритетов деятельности организации, перечисляет повышение уровня доверия и информированности населения об ОСАГО. Кроме того, в ISB намерены работать над внедрением единой системы оценки ущерба при страховых случаях, применением электронной подписи/ASAN Imza в системе ISB, иных технологических новшества, а также интеграцию информационной системы Бюро в Государственный автомобильный реестр.

На последнем пункте имеет смысл ненадолго задержаться. Нетрудно догадаться, что речь идет о применении для определения наличия полиса обязательного автострахования у водителей радаров, имеющихся в распоряжении Государственной дорожной полиции. Сейчас ГДП может, не останавливая автомобиль, проверять наличие техосмотра, определять, не находится ли автомобиль в угоне, не обременен ли штрафами. После решения определенных технических вопросов, с помощью радаров номер автомобиля и другая информация будут передаваться в информационную базу Бюро (в лучшем случае, а учитывая право полиции выписывать штрафы за отсутствие страховки – то и напрямую в базу ГДП). По словам Н.Халилова, эта задача будет решена в течение ближайших двух-трех месяцев.

Осмелимся предположить, что данное новшество резко увеличит поступления страховых компаний по ОСАГО – но подобная система «слежки» за водителями лишит страховщиков последнего стимула к повышению качества своих услуг, а это сегодня главная проблема рынка. Как известно, после применения нового Закона «Об обязательных видах страхования», а также повышения размера премий по отдельным страховым продуктам, страховщики, занятые в этом сегменте рынка (а это крупнейшие компании) попросту расслабились, довольствуясь стабильно капающими деньгами. Конкуренция, без которой качественное развитие невозможно, потеряла актуальность, а значит, рынок будет деградировать.

В заключение - маленькая загадка. Так, на прошедшем на днях в Баку Азербайджанском международном страховом форуме глава Госслужбы страхового надзора Намиг Халилов заявил, что сегодняшний день нет никакого экономического обоснования для повышения тарифов.

«Вопрос повышения тарифов зависит от уровня убыточности, который в Азербайджане не на том уровне, чтобы повышать тарифы. Проблемы азербайджанских страховых компаний связаны не с убыточностью страхования, а с высокими административными расходами. Страховым компаниям следует задуматься о том, чтобы упростить свои принципы работы и применение информационных технологий», цитировали СМИ высказывание Н.Халилова.

А спустя всего сутки исполнительный директор Бюро обязательного страхования вернулся к теме повышения в Азербайджане размера штрафов за отсутствие полиса обязательного автогражданского страхования. По мнению Э.Гулиева, апеллирующего все к тем же 55% застрахованных автомобилей, штрафы сегодня невысокие и их увеличение может расширить охват этого вида в стране. Внесение соответствующих изменений в законодательство является одним из приоритетов Бюро, заявил он, сожалея об отставании в этом вопросе Азербайджана от других стран.

«Хотя мы увеличили размеры штрафа в пять раз, это маленькая сумма по сравнению с другими странами. Например, в то время как в Азербайджане сумма штрафа равна 50 манатам, в Великобритании - 5 000 фунтов стерлингов, во Франции - 3 750 евро, в Казахстане - 200 долларов», говорит Э.Гулиев.

Возможно, взыскания и стоит увеличить ради наведения порядка. Но у каждой медали есть оборотная сторона, и никому не известно, сколько страховщики в итоге выигрывают на небольших штрафах. Выше уже говорилось, что рынок недобирает в год в среднем 70 млн. манатов по ОСАГО. А между тем, это один из самых проблемных и конфликтных продуктов.

И если, по оценке Госслужбы страхового надзора, за весь прошлый год в Министерство финансов со стороны клиентов СК поступило 1170 жалоб (против 738 обращений в 2013 году), и большая часть претензий была связана с договорами по страхованию автотранспортных средств, то после того, как «автограджанкой» будут охвачены все водители, в том числе по умолчанию дерзкие нынешние «уклонисты», страховщикам, по всей видимости, большую часть выручки от ОСАГО придется тратить на оплату труда своих юристов.

Лейла Измайлова

• Реализация водной программы Баку взята под системный контроль правительства
• Карабахский и Стамбульский технический университеты будут сотрудничать в области науки
• Малейка Аббасзаде: Большая часть экзаменов будет проведена в электронном формате