Не верь улыбке кредитора, или Как банки в Азербайджане дурят клиентов

За все время существования банков у определенной группы населения во многих странах сформировалось устойчивое мнение, что банки обманывают людей по кредитам, и потому люди стараются использовать только собственные накопления, либо брать взаймы только у родственников и знакомых.

Но в жизни могут возникнуть такие ситуации, когда без кредитования уже не обойтись и приходится обращаться в данный финансовый институт.

Скептичное отношение и недоверие к банкам в разных странах, в частности, на пространстве СНГ, отнюдь не является необоснованным. Зачастую банкиры нарушают права потребителей на всех этапах выбора и оформления кредита: не раскрывают важных параметров, включают в договоры незаконные и недобросовестные штрафы и комиссии, навязывают страховые услуги, не дают воспользоваться правом на кредитные каникулы.

И Азербайджан в этом плане не является исключением.  К сожалению, случаи обмана клиентов со стороны азербайджанских банков встречаются довольно часто. Чего стоит только то, что местные банки предпочитают указывать именно эффективную процентную ставку, которая отличается от фактической процентной ставки и не отражает действительную ситуацию, что фактически является обманом. А о кредитных каникулах, как станет ясно из нижеописанной истории, тут и вовсе не слышали.

Однако бывают и такие случаи, когда, пользуясь доверчивостью или ленью клиентов, пренебрегающих хотя бы поверхностным прочтением кредитного договора перед подписанием, банк пытается навязать заемщику абсолютно незаконные требования.

В этой связи хотелось бы остановиться на одной выявленной новой махинации местных банков.

Так, в редакцию Vesti.az поступило обращение от одного из читателей, который поведал о своем печальном опыте и попытке банка подсунуть ему в договоре пункт, противоречащий закону и логике.

Он рассказал, что в апреле текущего года взял в одном из азербайджанских банков (назовем его условно «Маркс Банк») потребительский кредит в азербайджанских манатах. Ранее им была получена в указанном банке также кредитная карта.

Условия по потребительскому кредиту сами по себе были, мягко говоря, грабительскими: при указанной годовой процентной ставке в 27%, фактическая процентная годовая ставка составила 29,42%. То есть, еще не получив кредит от банка, заемщик сразу лишился 67,65 AZN в виде комиссии за обналичивание и 135,3 AZN в виде комиссии за банковскую гарантию.

Для сравнения, размер ставки потребительского кредитования в США в 2022 году составил 5.5 % (при том, что в этом году там была зафиксирована рекордная инфляция за последние 40 лет). В среднем же в развивающихся странах процентная ставка по потребительским кредитам составляет 10-15 процентов, в развитых странах – 1-3 процента, а порой и вовсе устанавливается отрицательная процентная ставка, когда банк доплачивает заемщикам (как, например, в Японии или Швейцарии). К слову, ранее мы уже подробно рассматривали данный вопрос и причины столь высоких ставок по кредитам в Азербайджане.

Но суть не в этом: в данном случае заемщик сам, в виду сложившихся семейных обстоятельств, подписался на эти условия.

Так получилось, что спустя три месяца он несправедливо лишился работы, о чем своевременно уведомил банк. Как сообщил читатель, ранее он уже брал в указанном банке кредит, который своевременно, без всяких нареканий и задержек погасил раньше времени, его кредитная история в других банках, по словам читателя, также была кристально чиста. С учетом этого факта, заемщик надеялся получить у банка отсрочку, рассчитывая на понимание: как никак такая ситуация может случиться с каждым, ее невозможно предусмотреть, тем более если раньше никогда с ней не сталкивался и не имел просрочек по кредиту.

Однако на соответствующий запрос в банк, он получил отказ. Тогда должник предупредил, что в виду сложившихся обстоятельств и потери постоянного источника заработка он не сможет осуществлять оплату по задолженности в полном объеме в ближайшие максимум два месяца, однако не уклоняется от своих обязательств и обязуется возобновить выплаты в должном размере спустя указанный срок (с выплатой набежавшей пени).

С небольшим промежутком времени заемщику дважды звонили из банка, и после подробного описания вышеуказанной ситуации не предъявляли к нему никаких претензий.

Однако спустя какое-то время позвонили в третий раз, и на линии был уже другой сотрудник, который категорически отказался принимать доводы заемщика, предупредив, что в случае неуплаты задолженности в ближайшие дни, банк подаст на должника в суд. И это несмотря на то, что на момент разговора срок просрочки составлял 18 дней, и заемщик оплатил накопившийся штраф.

Самое неприятное, по словам обратившегося к нам читателя, было то, что разговаривал сотрудник «наездным» тоном (видимо, в таких случаях банк не ведет записи телефонного разговора «для оценки уровня обслуживания») и угрожал тем, что будет беспокоить родственников заемщика, чьи номера были указаны при заключении кредитного договора.

На справедливое возмущение заемщика о том, что договор был заключен непосредственно с ним, и родственники не имеют перед банком никаких обязательств, и беспокоить их банк имеет право только в том случае, если не удается связаться с самим должником, сотрудник банка, ожидаемо, промолчал.

Не преминул заемщик и указать на то, что сам банк также нарушает свои обязательства. Так, он отметил, что при оформлении договора на кредитную карту, в нем ничего не говорилось о плате за обслуживание карты. Тем не менее, спустя несколько месяцев банк прислал уведомление клиенту, что теперь за обслуживание будем сниматься автоматически определенная сумма, и уже со следующего месяца начал выполнять данное «обещание».

Видимо, осознав неправильность хамского подхода к финансово и юридически образованному гражданину, через некоторое время тот же сотрудник позвонил с новым, как он отметил, выгодным предложением к клиенту. Так, он сообщил, что банк готов пойти на встречу заемщику и реструктуризировать задолженность, причем по более низкой годовой процентной ставке (22%), а также с более низкой ежемесячной оплатой. Но при условии, что гражданин обратится в один из филиалов банка вместе с поручителем, имеющим зарплатную карту данного банка.

Ничего не подозревая о грядущем «жирном» подвохе, наш читатель, будучи добросовестным заемщиком, был несказанно рад подобной «щедрости» банка и найденным выходом из ситуации.

Вот тут мы и подходим к самому примечательному моменту данной истории.

Отправившись вместе с поручителем в банк, после прохождения необходимых процедур заемщик получил на руки новый кредитный договор, который он должен был подписать. При ознакомлении с договором, в нем обнаружился крайне подозрительный пункт: там указывалось, что в случае девальвации национальной валюты Азербайджана, а именно если курс азербайджанского маната по отношению к доллару составит от 1,75 до 1,90 AZN, годовая процентная ставка по кредиту вырастет с 22 до 33 процентов! Более того, если курс маната превысит 1,90, то за каждый гяпиг свыше указанного курса будет начисляться еще по проценту! Напомним, что сам кредит выдавался в манатах.

Другим неприятным моментом было то, что по факту производилась не реструктуризация, а выдавался новый кредит, за счет которого погашались предыдущие два. А это означало, что заемщик заново должен был оплатить внушительную сумму по комиссии за обналичивание и банковскую гарантию, превышавшую сумму штрафа, который накопился бы за два месяца просрочки.

Естественно, заемщик отказался подписывать договор на подобных условиях и намерен в дальнейшем предоставить рассмотрение данного вопроса суду.

Будучи солидарной с читателем касательно подозрительности и, мягко говоря, незаконности указанного пункта, редакция Vesti.az решила обратиться в связи с этим вопросом к юристу, специалисту по банковским вопросам Акраму Гасанову.

Отвечая на вопрос о том, может ли в целом банк подавать на должника в суд в случае небольшого периода просрочки, юрист отметил, что в действующем законодательстве в связи с этим не установлен какой-либо конкретный срок.

«Этот вопрос регулируется на основе договора, заключенного между сторонами. Однако, даже если это не прописано в договоре, фактически задержка выплаты сама по себе является нарушением условий договора. Поэтому, в принципе, любое лицо, будь то физическое или юридическое, может подать в суд на сторону, нарушившую условия договора. Даже если оплата была просрочена на один день, тут нет никаких ограничений», - отметил наш собеседник.

Что касается угроз банка «беспокоить родственников», Акрам Гасанов отметил, что лишь в судебном порядке банк может предъявить претензии к родственникам должника, и то, если кто-то из них является поручителем либо имеет место заложенное имущество.

А вот указанный банком в новом кредитном договоре пункт касательно девальвации нацвалюты юрист и вовсе назвал грубым нарушением закона. Он отметил, что в Азербайджане в целом ограничена выдача гражданам кредитов в иностранной валюте: это возможно только в случае наличия у гражданина источника дохода в соответствующей валюте.

«Данным же условием банк фактически хочет сказать, что выдал гражданину кредит в зарубежной валюте. А это абсолютно незаконно. Если кредит выдан в манатах, то никакая девальвация не может повлиять на сумму задолженности. Даже если гражданин подпишет договор с подобным условием, данное положение договора является недействительным, так как противоречит закону», - сказал Акрам Гасанов.

От себя добавим, что процесс признания определенного пункта договора недействительным является довольно муторным. Нужно обращаться в банк, указать на допущенное нарушение закона, а если банк откажется исключать незаконный пункт из договора - подавать жалобу в суд…

Данный пример наглядно показывает, что вся доброжелательность банков, которые предлагают своим клиентам кредиты по «самым выгодным» условиям, - не более, чем фарс, за которым кроется завуалированный обман. При любой возможности банки пытаются надуть клиента, а вся доброжелательность слетает при первой же просрочке по кредиту.

Хочется верить, что рано или поздно в банковской сфере в Азербайджане будет наведен порядок, будет положен конец грабительским процентным ставкам и махинациям, направленным против клиентов. А до тех пор мы призываем наших читателей внимательно читать договоры перед подписанием, и при наличии малейших подозрений обращаться к юристам. И это касается не только банковской сферы.

• Поток туристов в Азербайджан из России вырос 
• Цена на азербайджанскую нефть снизилась
• Fitch Solutions: Экспорт энергии останется ведущей силой экономического роста Азербайджана - ПРОГНОЗ