Переводы с карты на карту: кому выставят счет? - МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ

Начиная с апреля следующего года на банковском рынке Азербайджана задействуют новые тарифы на обработку переводов с карты на карту. Центральный банк установил фиксированную плату в зависимости от суммы операции, одновременно пересмотрев тарифы в других платежных системах.

Новая тарифная сетка отрегулирует стоимость межбанковских операций. Однако на фоне усиления финансового контроля эксперты предупреждают о необходимости защитить обычные переводы граждан от лишних ограничений.

Важно понимать, что изменения касаются прежде всего расчетов между финансовыми организациями, однако на фоне обсуждения ограничений денежных переводов в экспертном сообществе обсуждают возможность влияния этого новшества на привычные банковские услуги.

Чтобы разобраться в возможных последствиях, прежде всего необходимо понять, как устроена новая тарифная сетка и кто должен оплачивать обработку операций.

Итак, по утвержденным тарифам, за обработку переводов в национальной валюте через Межбанковский карточный центр (BKM) предусмотрена плата в размере 3 гяпиков при сумме до 100 манатов, 10 гяпиков при переводе от 100,01 до 1000 манатов и 50 гяпиков при сумме от 1000,01 до 10 тыс. манатов. За операции на сумму от 10 000,01 до 40 тыс. манатов установлен тариф в 2 маната, а при переводах свыше 40 тыс. манатов — 4 маната.

По аналогичному принципу рассчитаны ставки для операций в долларах и евро. При переводе до 100 единиц валюты комиссия составляет 0,03 доллара или евро, до 1000 единиц — 0,10, до 10 тыс. — 0,50, до 40 тыс. — 2, а при более крупных суммах — 4 доллара или евро.

Отдельные тарифы предусмотрены для платежных распоряжений, направляемых через Правительственный платежный портал. Здесь обработка операций на сумму до 100 манатов обойдется в 3 гяпика, от 100,01 до 1000 манатов — в 10 гяпиков, от 1000,01 до 10 тыс. манатов — в 1 манат, от 10 000,01 до 40 тыс. манатов — в 4 маната, а при сумме свыше 40 тыс. манатов — в 8 манатов.

При этом указанные суммы не следует путать с комиссией, которую гражданин платит за перевод. Судя по данным Центрального банка, сбор за обработку операций с карты и на карту будет оплачивать эквайер, а поступления направят в главный банк. Таким образом, речь о тарифах на межбанковском уровне, а не об автоматическом введении соответствующей платы для каждого пользователя.

Однако отсутствие прямого платежа со стороны граждан еще не снимает вопроса о возможных косвенных последствиях. Ведь, как известно, местные кредитно-финансовые структуры самостоятельно формируют условия обслуживания по многим продуктам, и изменение расходов на проведение операций может стать поводом для пересмотра отдельных тарифов. А потому обсуждение новых ставок перешло в более широкую плоскость — к правилам денежных переводов и усилению контроля за движением средств.

Личные переводы и коммерческие операции

Известно, что разграничение частных расчетов и предпринимательской деятельности остается одним из наиболее чувствительных вопросов финансового контроля. Переводы между родственниками, возврат долгов, помощь детям, оплата учебы и проживания могут совершаться регулярно, но сами по себе не свидетельствуют о получении коммерческого дохода, комментирует ситуацию председатель правления Азербайджанского общества оценщиков Вугар Орудж. По его мнению, повышение прозрачности финансовых операций необходимо, однако оценка платежей должна учитывать обстоятельства каждой конкретной ситуации.

«То, что гражданин совершает несколько денежных переводов в течение дня, не обязательно свидетельствует о том, что он занимается коммерческой деятельностью. Люди могут отправлять средства членам семьи, возвращать долги, оплачивать расходы на обучение и проживание своих детей», — отметил эксперт.

Из этого следует, что одного лишь количества транзакций недостаточно для обоснованных выводов о характере финансовой деятельности человека. А чтобы отличить обычные личные расчеты от возможного приема платежей за товары и услуги, банкам необходимо анализировать и другие обстоятельства: происхождение денег, регулярность поступлений, назначение переводов и связь операций между собой.

Кроме прочего, говорит В. Орудж, усиление контроля не должно создавать дополнительные препятствия для добросовестных клиентов. И если операция вызвала вопросы у банка, человеку необходима возможность оперативно объяснить ее характер и подтвердить законность перевода.

«Финансовый контроль не должен превращаться в дополнительный бюрократический барьер для законных операций. Для клиентов, столкнувшихся с ограничениями, должен быть создан понятный и оперативный механизм обращения», — подчеркивает он.

Тем временем практическая сторона вопроса представляется особенно важной на фоне дискуссий об ограничении числа переводов с карты на карту. Одинаковая внешне активность может иметь совершенно разные причины: один человек получает оплату за товары, другой распределяет семейный бюджет или возвращает деньги знакомым. И потому эффективность контроля во многом зависит от того, насколько точно финансовые организации способны различать эти ситуации.

Переложат ли расходы на клиентов?

Хотя установленные регулятором ставки и относятся непосредственно к расчетам между участниками платежной системы, в экспертных кругах полагают, что влияние новых тарифов на розничный рынок нельзя оценивать исключительно по размеру комиссии за одну операцию.

Сами по себе новые тарифы не означают автоматического увеличения расходов граждан на переводы, поясняет экономист Руслан Атакишиев. Вместе с тем, отмечает он, коммерческие банки могут учитывать изменившиеся условия при формировании собственной тарифной политики.

Впрочем, на взгляд спикера, возможные последствия будут зависеть от того, как финансовые организации распределят расходы на обработку платежей: «Скажем, банки могут пересмотреть стоимость отдельных пакетов обслуживания или условия переводов через свои приложения. Однако это пока лишь возможный сценарий: утверждение новых межбанковских тарифов само по себе не подтверждает, что розничные комиссии обязательно вырастут».

По его мнению, при оценке перспектив необходимо учитывать и другие решения регулятора. Одновременно с изменением ставок для карточных операций Центральный банк снизил верхний предел комиссий по системе расчетов в режиме реального времени AZIPS в два раза, а по Расчетно-клиринговой системе мелких платежей XÖHKS — в полтора раза.

И такое сочетание изменений, отмечает собеседник, имеет значение для банков, поскольку стоимость обслуживания платежей зависит не только от одного канала, но и от доступных альтернатив. Если использование других расчетных систем становится выгоднее, финансовые организации получают дополнительные стимулы перераспределять операции между ними.

Альтернатива привычным переводам

Особое место в этой системе занимает Система мгновенных платежей (AÖS), позволяющая проводить операции в режиме реального времени в любое время суток. Ее развитие расширяет возможности безналичных расчетов и создает альтернативу привычным переводам между карточными счетами.

При использовании таких сервисов платежи могут осуществляться по другим реквизитам, в том числе с применением простых идентификаторов, например, номера телефона, если соответствующая функция доступна у обслуживающих банков. Для пользователя это потенциально означает более удобный способ отправки денег, а для финансового сектора — возможность использовать разные каналы в зависимости от характера операции и стоимости ее обработки.

На этом фоне изменение тарифов становится частью широкого пересмотра платежной инфраструктуры. Регулятор корректирует стоимость операций в нескольких системах, предоставляя финансовым организациям выбор способов расчетов. По оценкам экспертов, переход пользователей на новые инструменты будет зависеть не только от цены, но и от простоты платежа, скорости зачисления и доступности сервиса.

Эффективность реформы зависит от способности денежных властей сделать движение денег прозрачнее, сохранив удобство законных повседневных расчетов. Банкам нужны инструменты выявления подозрительных операций, однако перевод родственнику, возврат долга или помощь ребенку не должны становиться поводом для длительных разбирательств.

• В железную дорогу Баку–Алят–Беюк-Кясик планируется вложить $260 млн
• Азербайджан готовит сельское хозяйство к изменению климата: ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?
• Министр экономики Азербайджана отправился с делегацией в Италию