Не каждый азербайджанец будет пользоваться пластиковыми «кошельками» в ресторанах

Прошло более полугода с момента принятия парламентом Азербайджана поправок в Закон «О защите прав потребителей». Коррективы законодательства заключали в себе требование установки на всех торговых и сервисных объектах республики POS-терминалов в обязательном порядке. Официально правительство поставило перед собой задачу развития безналичных платежей населения, повышение прозрачности движения денег на потребительском рынке (а значит, эффективности налогообложения) и общую цивилизацию рынка, в том числе и финансового.

Признаться, мало кто из наблюдателей поверил в то, что правки к Закону что-либо изменят. Достаточно вспомнить, что правовое поле для повсеместного внедрения безналичных платежей существует далеко не первый год – а воз и ныне там. Время от времени руководство страны вспоминает, что было бы неплохо оцивилизовать сферу торговли и услуг, предоставив населению возможность расплачиваться с помощью пластиковых карт, а не наличностью, которую могут украсть, подделать, потерять и усеять микробами. На волне энтузиазма поэтапно вводятся в оборот зарплатные и пенсионные карточки, банки инициируют новые карточные продукты, покупают новые банкоматы и распределяют между магазинами небольшие партии POS-терминалов. Но по факту до сих пор население в подавляющем большинстве пластиковые «кошельки» использует для того, чтобы снять наличность из банкомата, всю и сразу. Можно сколько угодно сетовать на техническую отсталость граждан Азербайджана, но честнее будет вспомнить и о других аспектах, не меньше человеческой дикости вредящих правому делу обезналичивания страны.

Проблема первая: отсталость. Общая картина рынка мелких безналичных расчетов показывает, что подавляющее большинство операций проходит до банкоматов. Это неудивительно, так как около двух миллионов обладателей карточек – пенсионеры и работники (не всегда – высшего порядка) ряда госструктур, госкомпаний и крупных частных фирм. Ломать привычные стереотипы пожилых людей, косных (в своей массе) педагогов и слесарей-монтажников – занятие неблагодарное. Многие из них до сих пор даже испытывают сложности в контактах с самими банкоматами, где психологически операция представляется более убедительной: ты даешь агрегату карточку, он тебе – денежки. Что тогда говорить о POS-терминалах, где магазин после малопонятных манипуляций с картой и несолидной небольшой машинкой вроде бы отпускает товар, но оставляет сомнения по поводу того, сколько раз прошел платеж: два чека (один из которых остается торговому объекту, один - покупателю) выглядят ну очень подозрительно. Еще больше напрягает необходимость вводить иногда код от карты – тоже непонятно, зачем и почему: в другом магазине обошлись без кода, а в этом требуют – подозрительно!

Здесь мы переходим ко второй проблеме: вопрос доверия. Естественная человеческая логика требует избегать повторения неприятного опыта. И если обещанная бесперебойная работа системы безналичных расчетов по факту таковой бывает не всегда – то в банкомате денег не допросишься, то по терминалу платеж не проходит – закономерно ожидать от владельца пластиковой карты, что часть денег он будет хранить в наличной форме. Так просто, перестраховаться – и автор этих строк не исключение. Приведу простой пример: пару лет назад «я из лесу вышел, был сильный мороз». Из наличности – 70 гяпиков, и приятно греющая в такую погоду сумма на карте. Но когда кассир в соседнем супермаркете извиняющимся тоном сообщает, что у них нет связи с банком, безналичные деньги на счету греть перестают молниеносно. В нашем густонаселенном районе есть несколько банкоматов, и добраться до них можно даже сквозь проливной дождь. Но и там вас встречает красный крест на мониторе, означающий «нет связи». Спасибо завалявшейся мелочи, удалось-таки добраться до своих законных денежных единиц – правда, проехать пришлось пять остановок с двумя пересадками. Замерзнув и оголодав, я даю себе слово никогда не выходить из дома без бумажных денег, и слово это я свято держу.

Однако, оставим лирические отступления в стороне. Есть еще вопросы, ответы на которые найти сложно. Например, расплачиваясь в ресторане по счету карточкой, вы, как правило, не видите, какие именно манипуляции производятся с ней. Она возвращается вам с приложенным чеком, и хотя по существу, проверить сумму платежа очень легко – достаточно взять распечатку в своем банке – сомнения остаются. Да, ресторану категорически невыгодно портить себе репутацию, позволяя кассиру обкрадывать клиента, но отвечать за безупречный моральный облик всех работников он не в состоянии (Официанты же «приписывают» счета? Вот так-то вот.).

Наконец, еще один аспект ненадежности безналичных платежей. С прискорбием сообщаем, что, несмотря на многочисленные заявленные улучшения работы процессинговых центров, платежи по карточкам иногда не проходят, несмотря на наличие денег. Полбеды, если возвращается платеж за услуги кабельного телевидения (посидеть сутки без ТВ по нашим временам – большой культурный рывок вперед). Хуже, если не прошел платеж за электроэнергию, которую «вырубают» без предупреждения и, как правило, в самый неподходящий момент. Это вновь возвращает нас к вопросу большей надежности наличности.

Не будем списывать со счетов также и криминальный фактор. Технический прогресс на месте не стоит, и покражи с пластиковых «кошельков» могут совершаться без участия владельца и без участия его карты. Справедливости ради заметим, что подобная махинация, проведенная группой злоумышленников в Азербайджане несколько лет назад, была блестяще раскрыта (кстати, системой безопасности пострадавшего банка) – но, как говорится, «осадок остался».

В заключение - проблема последняя и главная: платить карточкой можно далеко не везде. Да, едва ли не каждый месяц в сводках информационных агентств появляются сообщения о том, что еще одна служба или ресурс стали доступны обладателям безналичных денег. Коммунальные платежи, налоговые отчисления, пошлины, штрафы, телекоммуникационные услуги и прочее благополучно подключаются к безналу. Однако основной денежный поток проходит по потребительскому рынку, а здесь – несмотря на определенное несколько лет назад законодательством обязательное требование по установке POS-терминалов – во многих местах на вашу карточку поглядят если не с испугом, то с равнодушием. У кого-то «нет связи с банком», у кого-то «нет девочки, которая умеет с этим работать» (похоже, что эта девочка кочует из магазина в магазин), у кого-то контракт с банком «просрочен», некоторые владельцы торговых объектов – в приватной беседе – откровенно признаются, что им безналичные расчеты категорически невыгодны. Во всех этих случаях единственным решением остается жесткий контроль со стороны государства, так как мы сами как потребители требовать от сектора торговли и услуг более заботливого отношения к себе не в состоянии в силу свое бесхарактерности. (Просроченные продукты, обвес, обмер и так далее – когда это общественность громко протестовала против этого?)

Иное дело – физическое отсутствие POS-терминалов. Потребительский рынок у нас очень и очень велик, за всеми не уследить, и как следствие, встреча с терминалом в магазине скорее исключение из правила – несмотря на закон. К счастью (а может, к новой головной боли?), эта проблема в скором времени должна быть решена. По крайней мере, это следует из недавнего заявления Международного банка Азербайджана, намеренного установить POS-терминалы «практически во всех торговых точках». Как передает Fineko/abc.az, решение принято банком в связи с поставленной президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым задачей по развитию безналичного обращения и карточных платежей.

«При этом установкой ATM и POS-терминалов дело не заканчивается, и Международному банку и другим банкам необходимо предложить на рынок множество стимулирующих программ – бонусные и кредитные программы для потребителей, бонусы для торговых точек, чтобы заинтересовать потребителей использовать карточные платежи», – отметил заместитель председателя правления МБА Эмиль Мустафаев. По его словам, при этом банк видит прямую выгоду для банковского сектора от развития электронных платежей. «Благодаря этому не будет необходимости в физическом росте банковской системы, развитии филиальной сети. Банкам можно будет развиваться интенсивным способом». Отметим здесь, что на той же волне повысили свою активность по установке POS-терминалов и прочие азербайджанские банки. Так, в частности, к началу апреля в целом по Азербайджану было установлено 20,007 тыс. терминалов. При условии, что участники финансового рынка не спустят эту работу «на тормозах», как у нас частенько происходит, уже в самом скором времени инфраструктура безналичных расчетов резко изменится. На очереди – такси, общественный транспорт, и почтовая инфраструктура.

Так что можно рассчитывать, что с поголовной «отерминализацией» объектов торговли и услуг проблема «нечем провести платеж» уйдет в небытие. Останется только проблема «некому» и «нехочется», но, как уже говорилось, это уже задача исполнительной власти.

Л.Измайлова

• Нефть дорожает на фоне напряженности между США и Ираном
• Азербайджан обсуждает с Турцией и ОАЭ запуск трансграничных платежей
• Italiano Petroli огласила цели в области устойчивого развития