Кредит не для бедных: почему банки «не любят» клиентов МФО и кому на самом деле одобряют займы? – ВОПРОСЫ ЭКПЕРТУ

В последние годы в обществе активно обсуждаются вопросы кредитных историй и отказов в выдаче займов: многие граждане сталкиваются с трудностями при получении кредита после обращения в банки или микрофинансовые организации.

Чтобы разобраться, откуда берутся эти ограничения и как на самом деле работают кредитные бюро, Vesti.az побеседовал с банковским экспертом Акрамом Гасановым.

- Не секрет, что у значительного числа граждан кредитные истории оказываются испорченными — а в ряде случаев и вовсе выглядят безнадежными. Причины могут быть разными. При этом складывается впечатление, что действующая система устроена так, что человек с негативной кредитной историей фактически лишается возможности в дальнейшем пользоваться банковскими услугами…

- Говоря об «испорченных» кредитных историях, в первую очередь нужно развеять один распространенный миф. Никакого «черного списка», куда человек якобы попадает навсегда и откуда нет выхода, не существует. Это не более чем устойчивый стереотип, который не имеет отношения к реальной работе финансовой системы. На деле все намного проще и понятнее. Кредитная история любого человека хранится в кредитных бюро и отражает его реальные отношения с банками и небанковскими кредитными организациями: какие кредиты он брал, как их обслуживал, были ли просрочки и погашены ли они. Это просто факты.

Важно и то, что в законах нет ни одного пункта, который запрещал бы банкам или НБКО выдавать кредиты людям с проблемной кредитной историей в прошлом. Такого запрета просто не существует. Каждая кредитная организация решает сама, выдавать кредит или нет, исходя из своих внутренних правил, политики рисков и готовности идти на этот риск. Собственно, для этого и созданы кредитные бюро — чтобы дать кредитору полную картину по заемщику. Эта информация нужна не из любопытства, а для понимания, насколько можно доверить человеку деньги.

Причем речь идет не только о средствах самого банка. Чаще всего кредитные организации работают с привлеченными деньгами - средствами вкладчиков и инвесторов, и именно ими они рискуют. Если заемщик перестает платить, для банка или НБКО все не ограничивается коллекторами и судами. По требованиям Центрального банка такие кредиты считаются проблемными, и под них нужно создавать резервы. А это уже прямые убытки для кредитной организации. Поэтому система изначально выстроена не для того, чтобы «наказать» заемщика, а чтобы кредитор был максимально информирован. А как использовать эту информацию - отказать, предложить другие условия или все-таки выдать кредит каждая кредитная организация решает самостоятельно, неся за это полную ответственность.

- Существует ли реальный механизм «реабилитации» - возможность исправить или обнулить отрицательную кредитную историю, либо она становится своего рода пожизненной черной меткой?

- Речь вовсе не идет о какой-то пожизненной метке. Плохая кредитная история вовсе не приговор. Вопрос лишь в том, на каких условиях человек может снова получить доступ к кредиту. Как это работает на практике? Если у заемщика в прошлом были проблемы с выплатами, у него все равно остаются варианты. Либо хороший залог, либо надежный поручитель. Допустим, человек когда-то взял кредит на 10 тысяч манатов и допустил просрочки. Сегодня он снова приходит в банк или НБКО. Кредитор видит эту историю и, конечно, настораживается. Не потому, что хочет наказать, а потому что опасается повторения проблемы.

При этом самой кредитной организации по большому счету не так важно, что именно было в прошлом. Ее волнует другое: есть ли риск, что ситуация повторится. И если заемщик приходит уже с ликвидным залогом, с сильным поручителем или просит сумму заметно меньше той, с которой раньше возникли сложности, шансы на одобрение заметно растут. В такой логике кредитор как бы говорит: «Тебе лично я не до конца доверяю, потому что у тебя уже был негативный опыт. Но я готов довериться хорошему залогу или поручителю». Да, так работают не все, но в целом этот механизм часто срабатывает.

Что касается самой негативной информации, она хранится в кредитных бюро в течение десяти лет. Это нормальная общепринятая практика. Как видно уже из самого названия, это история. Ее нельзя переписать или просто удалить. Да, она может быть плохой, неудобной и болезненной, но она отражает прошлое.

- Почему банки часто отказывают клиентам, которые ранее пользовались услугами МФО, или вводят для них «стоп»? Что это на самом деле: реальная оценка рисков из-за опасений за платежеспособность заемщика, способ отсеять маргинальную аудиторию или скрытая конкуренция с микрофинансовым сектором? И не кажется ли вам, что такая жесткая политика, наоборот, лишь глубже загоняет людей в кабалу МФО, лишая их доступа к нормальному кредитованию?

- На самом деле у банков нет какого-то скрытого критерия против людей, которые раньше брали кредиты в микрофинансовых организациях. Наоборот, если человек платил вовремя, по высоким процентам, это скорее плюс - значит, он дисциплинированный заемщик и, вероятно, выплатит и банковский кредит. Причина отказа обычно совсем другая: у клиента до этого могла быть плохая кредитная история. Именно это становится решающим фактором, а не сам факт обращения в МФО. То есть сначала у человека возникли проблемы с выплатами, банк это зафиксировал. А потом, когда он пошел в МФО, у него уже была «отрицательная репутация». Банки не боятся конкуренции с МФО и не пытаются их вытеснить, просто они оценивают риск.

Для кредитных организаций, будь то банки или НБКО, выдача кредита - это желанная операция, на которой они зарабатывают. Отказывать имеют смысл только тогда, когда есть риск невозврата. В этом и отличие, например, от валютных операций: продал валюту, получил прибыль и никаких проблем. Кредит - это доверие. Отдаешь деньги человеку и надеешься, что вернут. Если есть сомнения, банк не рискует просто так. То есть обвинять банки в том, что они якобы не хотят работать с бывшими клиентами МФО, неправильно. Они хотят выдавать кредиты, но осторожно, оценивая реальные риски. И если риска нет, кредит выдадут без проблем.

- Правда ли, что банки охотнее дают кредиты тем, кому они «не нужны», - заемщикам со стабильным доходом и финансовой подушкой? Чем обусловлен такой подход: особенностями скоринговых моделей, логикой риск-менеджмента или психологией оценки? И почему в банковской системе сложился парадокс, при котором человеку в действительно трудной ситуации пройти проверку сложнее всего?

- Вообще-то да, никакой кредитор не хочет давать деньги человеку, который оказался в сложной ситуации - это сразу потенциальный риск. Если клиент испытывает финансовые трудности, велика вероятность, что кредит он не вернет. Поэтому банки и НБКО ориентируются на тех, кто планирует расширить свою деятельность или использовать заем для получения каких-то выгод. Весь мир работает по одной логике: кредит - это инструмент для тех, у кого есть платежеспособность и доверие к нему. Если человек в трудной ситуации, это сразу снижает доверие. Чтобы такой заемщик мог получить деньги, ему нужен либо хороший залог, либо надежный поручитель. Иначе кредит превращается в токсичный долг для банка.

Конечно, есть случаи временной неликвидности - когда доход есть, но сейчас у человека временно нет средств. Тут ситуация немного другая: доходы стабильны, платежеспособность есть, просто деньги нужны срочно. Вспоминается эпизод из «Идиота» Достоевского: Парфен Рогожин хочет купить Настасью Филипповну, у него сейчас нет нужной суммы, но рядом есть ростовщик Птицын, который может помочь. Деньги у Рогожина есть, проблем с платежеспособностью нет — просто временная нехватка.

А вот категория клиентов, о которой вы говорите, это именно те, у кого проблема платежеспособностью. И естественно, что для кредитных организаций такие люди остаются нежелательными заемщиками

• Азербайджанская нефть Azeri Light подорожала на мировых рынках
• Россия поставит тысячу тонн сахара в Армению через Азербайджан
• ВБ прогнозирует рост экономики Азербайджана на 1,8% в 2026 году