Как азербайджанское общество воспримет новое явление – как колоссальный позор или как ловкий путь решения проблем?

Банкротство – процедура для порядочного человека унизительная, и сопряженная к тому же с большими хлопотами и лишениями. Для бизнесмена зачастую объявление банкротом означает крест на всех дальнейших планах. Для рядового обывателя в этом тоже мало приятного. Тем не менее, время от времени и те, и другие, вынуждены объявлять о своей несостоятельности, хотя бы для того, чтобы положить конец состоянию мучительной неопределенности и «атакам» кредиторов. Если не принимать во внимание некоторые темные слухи, времена «казематов» в банковских подвалах с «вышибалами», выдающими себя за коллекторов, остались в прошлом – и тем важнее создание эффективного законодательства, определяющего правовые рамки банкротств, полномочий и ответственности участников этой процедуры.

Согласно последним сообщениям с поля боя, если позволено так называть наш вялый парламент, в Азербайджане планируется значительно сократить сроки проведения процедуры банкротства. Для этого будут внесены необходимые изменения в законы «О неплатежеспособности и банкротстве», «Об инвестиционных фондах», «О банках», «О страховой деятельности». Соответствующее решение было принято на вчерашнем пленарном заседании Милли Меджлиса.

Среди нововведений – значительное снижение сроков созыва кредиторов официально объявленного банкрота, времени публикации объявлений и прочих уведомлений, срока составления списка требований, срока аукционной продажи имущества банкрота и самого аукциона.

В Азербайджане законодательство о банкротстве имеет отношение в первую очередь к юридическим лицам, поскольку прецедентов объявления рядовых граждан несостоятельными, мы что-то не припоминаем. Однако, наши парламентарии имеют (иногда полезную) привычку следовать зарубежному опыту. Так что тот факт, что поправки к правовым актам, регулирующим порядок банкротства, в Милли Меджлисе приняли сразу же после вступления в силу закона о банкротстве физических лиц в соседней России, дает основании рассчитывать на относительно скорое появление аналогичного закона и у нас в стране. К чему это может привести – вопрос пока что риторический: для начала следует посмотреть, какой эффект получат соседи. Тем не менее, примерное представление получить можно уже сейчас.

В общем-то, человек – существо алчное, тянущееся не столько к знаниям, сколько к материальным ценностям. И что самое печальное, к тому же зависимое от общественных стереотипов, которые в обществе потребления легко предсказуемы. Считается, что в каждом «приличном» доме должны быть самые последние модели холодильника, стиральной машины, телевизора (минимум два, чтобы в семье был мир и покой), компьютера, несколько смартфонов, шуба, в нашем случае еще и полкило золотых украшений, обязательно машина, желательно дача и великое множество прочих, не менее «нужных» в реальности вещей. К сожалению, чтобы приобрести их и чувствовать себя «не хуже других», слишком многие обладатели средних доходов и скромных бюджетов неосмотрительно влезают в долги – чтобы потом скрупулезно подсчитывать бытовые траты или метаться от займа к займу, лишь бы погасить банковский кредит.

В России, «благодаря» разветвленной и относительно либеральной банковской системе, те, про кого принято говорить «в долгах, как в шелках», имеют возможность перекредитоваться, чтобы погасить предыдущий долг. Разумеется, на более жестких условиях – в результате чего обязательства только возрастают. Но древняя русская традиция надеяться «на авось» в подавляющем большинстве случаев к добру не приводит, и сейчас в Рунете сформировался уже целый культурный пласт сатирических повествований о взаимоотношениях обывателя, банка и страшилки-коллектора. Увы, все, что выходит за пределы анекдотов, способно вызвать не смех, а кое-что похуже (вплоть до увечий), так что принятие закона, разрешающего физическим лицам быстро освободиться от обязательств перед банком, стало оправданной необходимостью.

Итак, с 1 октября 2015 года вступил в силу федеральный закон Российской Федерации «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». В результате с этого месяца любой гражданин РФ получает право по собственной инициативе объявить себя банкротом – а мы в Азербайджане получаем возможность посмотреть с безопасного расстояния, к чему это приведет.

Считается, что получение физическими лицами права на банкротство – хорошая новость для тех, кто погряз в долгах без всякой надежды рассчитаться с кредиторами. Но должнику придется пройти через болезненную процедуру продажи имущества. Объявить себя банкротом может каждый, кто имеет долг более полумиллиона рублей (порядка 8 тыс. манатов) и просрочкой по платежам больше трех месяцев – но не чаще, чем раз в пять лет. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если погашение одного долга приведет к невозможности погашения других. Процедуру банкротства вправе запустить как сам должник, так и его кредитор. Дело рассмотрит суд, имущество, кроме самого необходимого, пустят с молотка. После этого гражданин будет свободен от всех обязательств. Но счастлив ли?

Эксперты отмечают, что ипотечные заемщики могут лишиться даже единственного жилья, если оно куплено в кредит. Кроме того, официально став банкротом, человек как минимум на пять лет лишается возможности получать новые кредиты, да и на более отдаленные времена этот процесс затруднит его подпорченная кредитная история. Также в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства - выезжать за границу. Если этого мало – вспомним о судебных издержках, которые, по мнению председателя Арбитражного третейского суда города Москвы Алексея Кравцова, будут представлять солидную сумму.

Законом оговаривается, что при рассмотрении дела о банкротстве гражданина может быть применена реструктуризация долгов, реализация его имущества или мировое соглашение. Мировое соглашение может быть заключено на любом этапе банкротства, подразумевается, что должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом.

Реструктуризация - по сути, рассрочка долга. Эта процедура возможна, если гражданин имеет постоянный источник дохода и готов выплачивать долг, но на других условиях. Если спустя отведенный срок должник так и не вышел на погашение задолженности, он признается банкротом, а его имущество выставляется на торги. Имущество распродается на аукционах и торгах, деньги идут на погашение долгов. По завершении этого процесса все долги считаются погашенными, даже если де-факто денег не хватило.

Любые предметы роскоши: шубы, украшения, картины - выставляют на торги. Может быть продан велосипед, лыжи, автомобиль (если он не является источником заработка), дорогой телефон. Например, микроволновую печь заберут, а газовую плиту оставят. Распродается домашний скот, хотя домашние питомцы остаются хозяину.

Перспектива неприятная, что и говорить, но тем не менее, Министерство финансов и Минэкономразвития РФ не исключают большого числа заявлений о признании граждан банкротами на первом этапе работы новой нормы. Во избежание всплеска псевдобанкротств законом предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет за фиктивное банкротство. 

«Этот закон, безусловно, поможет многим россиянам. Долги, которые они не могли погасить перед банками, являлись не только психологической проблемой, но и проблемой, которая приводила зачастую к непоправимым поступкам», - сказал председатель комитета российской Госдумы по экономической политике, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

Последний пункт имеет принципиальное значение. К сожалению. Не только в России но и у нас слишком часто сообщения о суицидах сопровождаются упоминанием о наличии у жертвы неоплатных долгов, и это едва ли не первая версия, которую рассматривают следственные органы. Можно полагать, надежда выйти из проблемной ситуации законным порядком остановит многих от непоправимого шага.

Отчасти актуальность нового закона подтвердил первый же день его действия: уже до полудня 1 октября в одну только канцелярию Арбитражного суда города Москвы поступило 79 заявлений от банков о банкротстве физлиц.

Если представить, что аналогичный, ясный и детально расписанный закон будет действовать в Азербайджане, можно не сомневаться, что обращения будут. Несмотря на то, что условия выдачи физическим лицам кредитов у нас в стране несколько более строгие (если сравнивать с РФ), статистика просроченных кредитов неумолимо растет. Многие из тех, кто находился в кредитной кабале еще до февральского обвала курса маната, сейчас оказались в трудном положении, в особенности долларовые заемщики. Но даже и для получателей кредитов, номинированных в манатах, общие условия изменились: неопределенная экономическая ситуация с ростом цен, безработицы и снижением реальных доходов населения к легкому возврату займов не располагают.

Как результат, к началу августа этого года в общем кредитном портфеле азербайджанских банков (составлявшем 20,187 млрд манатов) доля просроченных ссуд достигла 6,41%, тогда как в предыдущие годы эта цифра еле дотягивала до 5%. В общей сложности заемщики задержали банковские выплаты на сумму 1,295 млрд манатов, и эта сумма могла бы быть гораздо больше, если бы без малого два года назад Центробанком не было бы принято решение ужесточить условия кредитования, и как минимум не выдавать ссуд лицам, не способным представить документ, подтверждающий наличие постоянного источника доходов.

С другой стороны, даже и при таком раскладе обстановка с «просрочками» довольно напряженная: не говоря уже о вероятной новой девальвации маната (которую сулят нам международные финансовые институты), неизбежно ударяющей по платежеспособности населения, не стоит забывать, что банки располагают довольно скудным арсеналом возврата долгов. Действующее в Азербайджане законодательство достаточно эффективно защищает право частной собственности, и прежде чем добиться даже отчуждения залога, банкам приходится потратить немало времени на судебные процедуры.

Впрочем, если предполагать, что подобный закон будет введен в Азербайджане, надо вспомнить сугубо местные нюансы, которые способны дать эффект, скажем так, неожиданный.

Например, нельзя не помянуть «добрым» словом судебную систему, в том числе и исполнительную – несколько свежих примеров снисходительного (надо ли говорить, что за этим стоит?) отношения к преступникам, имеющим влиятельную родню, заставляют с большим подозрением относиться к перспективе своевременного, и самое главное, справедливого рассмотрения дел о банкротствах.

И, как это ни банально, рассмотрим данную законодательную перспективу через призму пресловутого национального менталитета. Чтобы новые условия игры приносили результат, надо учесть все нюансы. Например, «сдерживающий фактор» в виде пятилетнего запрета на новые займы нетрудно обойти при помощи друзей или дальней родни – которые постесняются отказать и возьмут на свое имя кредит для заполнения квартиры банкрота новенькой современной бытовой техникой и мебелью взамен распроданной на аукционе. Запрещение занимать руководящие должности в компаниях вообще выглядит фикцией, до тех пор, пока существует «черная бухгалтерия», личные договоренности и самое главное – подставные лица, играющие роль собственника вместо влиятельного теневого хозяина.

В части выбора пути банкротства – реструктуризация долгов, реализация имущества или мировое соглашение – простор для злоупотреблений открывается практически неограниченный. Те же друзья и дальняя родня с радостью окажут услугу, притворившись участниками аукциона и удержав цены на минимуме. Что же касается финансового управляющего, то лиса в курятнике способна нанести меньше ущерба, нежели ловкий и беспринципный юрист на этой должности. Как вариант, можно не ограничиваться шестью годами уголовной ответственности за фиктивное банкротство, как в России, а поднять срок до десяти-пятнадцати, причем абсолютно для всех так или иначе задействованных в процедуре лиц.

И наконец, психологическая составляющая банкротства. Кто может предугадать, как наше общество воспримет новое явление – как колоссальный позор или как ловкий путь решения накопившихся проблем? Второе вероятнее.

Лейла Измайлова

• Эрдоган утвердил соглашение о торгово-экономическом сотрудничестве с Азербайджаном
• Азербайджан возобновил импорт нефти из Казахстана и Туркменистана
• Али Асадов созвал заседание Экономического совета