Нармина Джавид

НарминаДжавид

Количество статей

15

Могут ли азербайджанские банки пойти на уступки по кредитам в период коронавируса? – ОТВЕТЫ НА ГЛАВНЫЕ ВОПРОСЫ

2682

Внезапное появление новой коронавирусной инфекции (COVID-19) и молниеносное ее распространение по всему миру заставило «инфицированные» страны принять соответствующие меры в целях обеспечения безопасности своих граждан. Как известно, были закрыты границы, остановлен учебный процесс, прекращены культурно-массовые мероприятия и введен специальный карантинный режим. С течением времени мы стали свидетелями последствий пандемии. Под угрозой оказалась не только жизнь всего человечества, но и мировая экономика и банковский сектор.

Азербайджан, как многие страны, оказался в «коронавирусной изоляции». Правительство предпринимает необходимые меры, с одной стороны, чтобы не дать заразе распространиться, с другой стороны, облегчить социально-экономическую жизнь граждан, оставшихся во время карантина без работы. Однако самым актуальным вопросом на сегодняшний день является «заморозка» кредитных задолженностей граждан перед банками в период карантина. Какой временной диапазон это может охватить?

Помните, историю про маленькую обезьянку, которая обыграла именитых управляющих? Да, это был забавный эксперимент: животное выбрало 8 случайных кубиков из рассыпанных на столе 30 с названиями, котирующихся на биржах акций, сформировав, таким образом, инвестиционный портфель, в котором равными долями между восьмью «кубиками» был распределен виртуальный миллион рублей. Целый год экспериментаторы следили за котировками на биржах. И что оказалось? Инвестиции обезьянки принесли больший доход, чем инвестиции 94% российских коллективных управляющих, т.е. ее выбор оказался более удачным, чем расчёты профессионалов. Вот, вам и вывод - неблагодарное это дело, давать прогнозы.

А теперь о главном. «Заморозка» кредитной задолженности исходит от клиентов банков. Общаясь, в основном, с предпринимателями, которые имеют кредитную задолженность перед банками, мы структурировали бы их пожелания в следующие группы:

1. Не начисление и списание штрафных процентов (пенни).

2. Снижение процентной ставки.

3. Субсидирование процентной ставки со стороны государства.

4. Не начисление процентов и остановка выплат по кредиту в течение минимум 3, максимум 12 месяцев.

5. Льготный период (оплата только процентов) в течение минимум 3, максимум 12 месяцев.

6. Продление срока оплаты кредита, т.е. пролонгация кредита минимум на 12 месяцев.

Из данных пожеланий можно сделать следующий вывод. Несмотря на то, что карантин, возможно, не продлится более 3 месяцев, предприниматели предполагают, что его негативные экономические последствия затянутся на почти год.

Банковская система – это «зеркало» экономики, и все, что происходит с экономической и бизнес активностью, пропорционально отражается на банках. Теперь, давайте, разберем, что возможно будет происходить в банках.

Банки - это «посредники» между лицами, у которых избыток или профицит денег, и теми, кто нуждается в средствах, т.е. имеется их дефицит на какие-либо нужды. Вот банки и кредитует на свой страх и риск тех, кто обратился за финансированием проекта или потребности, используя, как собственные средства, так и заимствованные, в том числе, и депозиты. Зарабатывая на разнице между процентами, которые банки получают от кредитованных лиц, отдают их тем, у кого заимствовали средства. Это и есть процентный доход банков, который является основным.

Банки зарабатывают и на комиссиях, которые они взимают за услуги, предоставляемые населению и предпринимателям. Это называется «непроцентным доходом». Теперь, давайте, по порядку.

Во-первых, если будут списаны и не начислены штрафные санкции (пенни), банки, конечно же, ничего не потеряют, так как данная прибыль является «дополнительной» и чаще всего почти не учитывается в статье доходов в годовом бюджетировании. Поэтому банки легко могут пойти на этот шаг.

Во-вторых, снижение процентной ставки - этот шаг болезненный для банков, так как он непосредственно влияет на доход. А снижение дохода ведёт за собой пересмотрение всех расходных статей годового бюджета банка. Это также приведет к падению процентной ставки для новопривлеченных депозитов. Поэтому снижение процентной ставки для клиентов, скорее всего, не будет применено со стороны банков.

В-третьих, субсидирование процентной ставки со стороны государства - шаг, который поддерживает не только клиентов банка, но и положительно влияет на стабильность банковской системы. При этом банки не будут нести никаких потерь.

В-четвертых, не начисление процентов и остановка выплат по кредиту. Данная мера не применима для банков, так фактически они потеряют не только свой доход, но и платежеспособность.

И в-пятых, льготный период и продление срока оплаты - это самые первые и классические меры, которые банки применяют для клиентов, которые обратились в связи с ухудшение финансового состояния.

Теперь поговорим о проблемных кредитах. Они появляются не из-за «заморозки». Нужно, как говорил Козьма Прутков, «зреть в корень»: «Почему клиенты хотят «заморозку» или какие-то льготы?».

Из-за карантина, в первую очередь, пострадали туризм и ресторанный бизнес. Кроме получения государственной поддержки, которую уже начали выдавать, понадобится время, чтобы предприниматели смогли адаптироваться к новым реалиям экономики, а точнее поискам новых «каналов продаж». А пока длится период адаптации и трансформации бизнеса, все это будет влиять на платежеспособность предпринимателя, т.е. он не сможет оплачивать кредит в прежнем объеме.

В связи с этим, банки должны проанализировать свой портфель и подготовить пакет мер для клиентов в соответствии с видом их деятельности. Если ничего не предпринимать, портфель банка будет стремительно ухудшаться, к тому же, некоторые клиенты, ссылаясь на отсутствие денег, перестанут выплачивать кредит. Чаще всего банки классифицируют клиентов, которые начали задерживать платежи, следующим образом:

«Может, и хочет платить» - чаще всего по «техническим причинам» клиент задерживает платеж, и скоро будет в строю с обычными плательщиками.

«Может, но не хочет платить» - клиента, имея финансовую возможность, пользуется ситуацией, пытаясь не выполнять свои долговые обязательства.

«Не может, но хочет платить» - несмотря на ухудшение финансового состояния, клиент пытается найти совместный с банком выход.

«Не может и не хочет платить» - помимо ухудшающегося финансового положения, клиент не хочет выполнять свои финансовые обязательства и не ищет выхода из данной ситуации вместе с банком.

Конечно же, данная ситуация спровоцирует рост проблемных кредитов, но все будет зависеть от того, насколько быстро, качественно и профессионально банки справятся с запросами клиентов, будут вместе, как партнёры, искать выход из сложившейся ситуации.

Между тем, многие также задаются вопросом: «Можно ли заставить банки работать себе в убыток?». Тогда зададим вам встречный вопрос: «А можно ли заставить машину ездить без дозаправки?». Конечно, можно, но только до тех пор, пока в баке есть бензин. Когда он закончится, ваше авто остановится. Так и с банками, у каждого есть своя «прочность», которая обусловлена капиталом, его соотношению к обязательствам и расходам.

Уверены, что в банковской системе Азербайджана достаточно профессиональных кадров, которые смогут найти компромисс с клиентами. При этом должны строго соблюдаться законы и нормативы, ведь, когда не справляется банковская система, на помощь ей приходит государство.

16:00 28 Апреля 2020