Банки Азербайджана тонут, но выход есть

Банковская система в Азербайджане сегодня находится в состоянии паралича. За последние два года количество банков, которые были вынуждены покинуть банковский сектор, достигли 13, и сейчас их количество снизилось до 32. Впрочем, закрытие банков- это не причина для утверждения об ухудшении ситуации в банковской системе с учетом того, что, по мнению местных и международных экспертов, достаточно и 15-20 банков.

Кризис в банковской системе заключается в том, что экономика страны не получает должного количества финансовых ресурсов. На сегодня дешевые кредиты для бизнеса стали несбыточной мечтой, и предпринимателям практически невозможно без дополнительных средств начать бизнес или расширить свое дело.

Кредитование национальной экономики со стороны банковской системы рухнуло в сравнение с январем 2016 года с 21,199 млрд. манатов до 16,785 млрд.манатов по итогам сентября, а объемы плохих долгов за рассматриваемый период вырос с 6,2% до 9,5%. 

В этой связи неудивительно, что в экономике страны наблюдается рецессия, так как получаемые деловыми кругами льготные кредиты по линии Национального фонда поддержки предпринимательства можно считать «каплей в море». Наряду с этим на национальную экономику идет еще одна напасть - снижение покупательской способности населения.

В момент рецессии в западных странах государство порой просто раздавало на каждого человека средства, чтобы оживить национальную экономику, в то время, как в Азербайджане идет заметное ужесточение представления финансовых средств со стороны банков населению. В результате потребительское кредитование в стране рухнуло.

По официальным данным Центрального банка Азербайджана, в сравнение с январем 2016 года кредитование упало с  8,066 млрд. манатов до 6,192 млрд. манатов по итогам сентября, или почти на четверть.

В момент первой девальвации в феврале 2015 года, несмотря на неоднократные предупреждения экспертов о необходимости запрета банкам выдачи населению кредитов в долларах, некоторые банки наоборот практически приостановили манатные кредиты, и предоставляли лишь долларовые кредиты. В результате после декабрьской девальвации в 2015 году, когда курс маната уже в два раза снизился по отношению к доллару, население практически приостановило обслуживание валютных кредитов.

Значительная часть населения оказалась практически неплатежеспособной. На первый взгляд, после решения Палаты надзора за финансовыми рынками (ПНФР) о валютном кредитовании, которое практически запретило долларовые кредиты, ситуация в банковском секторе несколько стабилизировалась.

Многие банки разработали специальные программы по переводу долларовых кредитов в манатные посредством более льготного курса в сравнении с нынешним курсом доллара к манату. Эти шаги позволили несколько улучшить кредитоспособность населения по взятым потребительским кредитам.

Однако в своем регулировании ПНФР несколько «перегнула палку», требуя от банков предоставлять кредиты лишь клиентам, которые могут представить электронную справку о заработной плате. Единственный путь получения потребительского кредита в данном случае рассматривается лишь под залог недвижимости. На первый взгляд, банки за счет залога недвижимости в полном объеме страхуют себя в случае непогашения кредитов.

Но эксперты и в данном случае бьют тревогу, указывая, что банки в очередной раз могут попасть в «ловушку». 

На сегодня судебные разбирательства с исками банков в судах начинает расти как «снежный ком». Действительно, в случае залога на недвижимость для подготовки всех документов и заключения договора по потребительским кредитам понадобится не более недели. Но если клиент банка не сможет выплатить кредит, то, банку, возможно, понадобится год и более время на судебные разбирательства. То есть, банки могут «погрязнуть» в судебных процессах, и находящаяся в залоге недвижимость под потребительский кредит может оказаться неликвидным активом.

Выход из ситуации лишь один: надо заново запустить банковскую систему, и выделить банкам крупные кредиты со стороны азербайджанского правительства. Для этого Государственный нефтяной фонд АР может значительные финансовые средства перевести в Центральный банк Азербайджана, который в свою очередь уже под низкие процентные ставки может открыть кредитные линии банкам для возрождения кредитования национальной экономики и населению.

Для оживления экономики необходимы крупные финансовые средства, без налаживания производства и выпуска продукции в стране продолжится не только рецессия, но инфляция и девальвация национальной валюты. Впрочем, реформы в финансовой системе, пока больше напоминают на предпринимаемые усилия по созданию руководителям банкам более тепличных условий для работы, нежели создание реального механизма по кредитованию реального сектора экономики. 

А.Кямаллы

• Рынок страхования в Азербайджане вырос на 8,4%
• С начала года Азербайджан экспортировал нефть на 1,2 млрд манатов
• Возможен ли полный отказ от ископаемого топлива? - ВЗГЛЯД