Центробанк Азербайджана сказал 29%, но крокодильи ставки по кредитам остаются

Обстановка на банковским рынке начинает все больше и больше напоминать игру в «крестики-нолики». На каждую попытку коммерческих банков вырваться вперед, к увеличению доходов, надзорный банковский орган реагирует почти молниеносно, перекрывая ход кредитных организаций собственным блокирующим ходом. Блокирующем в хорошем смысле, поскольку речь идет об удешевлении в стране кредитных услуг.

Борьбу две стороны противостояния начали вести всерьез сравнительно недавно. Так, многие уже подзабыли, но о необходимости снижения стоимости кредитования в Азербайджане, в первую очередь ставок по потребительскому кредитованию, впервые заговорили два года назад. Однако только сейчас Центральный банк Азербайджана (ЦБА) начал последовательно применять механизмы, либо способные удешевить стоимость привлеченных ресурсов для комбанков, либо напрямую ограничивающие аппетиты финансовых посредников.

По первому пункту – снижении стоимости централизованного кредитования (то есть ставки рефинансирования) – мы говорили не так давно и это, пожалуй, самый эффективный способ удержать банковскую «наценку» на кредитные ресурсы хотя бы в до-девальвационных пределах. Проблема в том, что после эпохального решения Центробанка о пересмотре курса национальной валюты и фактическом удешевлении маната к доллару почти на 34%, банковские пассивы, значительная часть которых составлена из привлекаемых у населения и юридических лиц депозитов, крайне быстро мигрировала в свободно конвертируемую валюту, ослабив валютные позиции комбанков и их ликвидность в частности. Имея переизбыток долларов на счетах, и сохранившийся почти в прежнем объеме спрос на манатные кредиты, финансовый рынок закономерно начал тяготеть к удорожанию манатных ссуд – по причине перевеса спроса над предложением.

Что касается второго пункта, то есть механизмов сдерживания ставок «сверху», укажем, что их ассортимент оказался гораздо шире. Это заявленные в свое время ЦБА требования по обязательной публикации банками эффективных ставок по кредитам, то есть их реальной стоимости для клиентов с учетом всех затрат заемщика: собственно процентов по ссуде, комиссий и т.д.. и т.п. Это – еще раньше – попытки создать ценовую конкуренцию, стимулируя деятельность государственных кредитных ресурсов, адресованных частному бизнесу. Это переговоры, доводы, аргументы, щедро раздававшиеся комбанкам – каковые, по идее, должны были внять голосу рассудка и спустить стоимость кредитов. Это законодательное ужесточение требований к банковским заемщикам, отсекающее наиболее неблагонадежных из них, а значит, снижающие риски невозврата у кредитных организаций и долженствующее способствовать (как вы уже догадались) удешевлению отныне более гарантированных ссуд. Это, наконец, запрет на назначение банковской комиссии по кредитам, превышающей фиксированный максимум в 1% от суммы займа. Последний пункт не все встретили с энтузиазмом, но часть банков отреагировала незамедлительно, предлагая ссуды с нулевой комиссией.

Тем не менее, результат Центробанком все еще не признан удовлетворительным. Какая часть банков была поставлена перед необходимостью увеличить ставки, а какая – воспользовалась удобной возможностью поспекулировать на волне инфляционных ожиданий, мы выяснять не будем. Так или иначе, в настоящий период времени, на фоне сложившегося в азербайджанской экономике дефицита свободных денег и их недостаточной оборачиваемостью высокие ставки по кредитованию, особенно потребительскому (из соображений социальной стабильности) и кредитам для малых и средних предприятий (остающихся, как всем хорошо известно, приоритетом, а теперь уже и главным двигателем экономики страны), становятся неприемлемыми.

Судя по всему, именно этими соображениями руководствовался Центробанк, введя в действие верхнюю планку процентных ставок по кредитам. По крайней мере, эту информацию публикует агентство Тренд, ссылаясь на свой источник на банковском рынке.

«Такое решение было принято на прошлой неделе, и оно распространяется только на потребительские кредиты и микрокредиты», - сказал собеседник агентства.

По полученным сведениям, ЦБА «настоятельно» рекомендовал комбанкам, чтобы фактическая процентная ставка по потребительским кредитам не превышала 29% годовых, а по микрокредитованию – не более 25% за год.

По словам источника, за несоблюдение данного требования административные меры не предусмотрены, однако, все банки страны уже привели ставки по кредитам в соответствии с уровнем, предложенным ЦБА.

«Еще 29 июня, когда Центробанк предписал снизить комиссионные расходы за обслуживание потребительских кредитов до 1%, некоторые банки, чтобы компенсировать снижение доходов, повысили процентные ставки по кредитам. Однако такой расклад не устроил ЦБА, потому что окончательной целью являлось снижение ставок по кредитам. В этой связи Центробанку пришлось провести очередную встречу с руководителями банков, где и были введены ограничения на максимальную процентную ставку по кредитам», - говорит источник.

Агентство также указывает, что ранее председатель Центробанка Эльман Рустамов заявил, что до конца текущего года процентные ставки по кредитам будут поэтапно снижены. Сообщалось, что мероприятия в данном направлении будут проводиться поэтапно до конца года. А при условии, что банки будут отвечать всем регулятивным требованиям ЦБА, они смогут получить доступ к дешевым ресурсам (последний пункт – норма для централизованного кредитования, в идеале, банки, имеющие проблемы, этого права лишаются). Э.Рустамов также подчеркнул необходимость снижения ставок по бизнес-кредитам до однозначных величин.

Вот по этому вопросу стоит пройтись более внимательно. Помня, что ставка рефинансирования в Азербайджане спущена уже до 3% годовых, кредитовать деньгами, привлеченными на таких условиях, банки вполне способны, не пересекая психологического десяти процентного рубежа. И пора уже перестать принимать как повод возражения банкиров о необходимости обеспечения кредитных рисков: внушительный штат кредитных инспекторов должен уже наконец начать отрабатывать свои, кстати одни из самых высоких по стране, зарплаты. Пусть работают лучше, пусть ходят по пятам за претендентами на дешевые бизнес-кредиты, вынюхивают, подслушивают и подсматривают – но принимают решения о выдаче ссуд не по принципу «влиятельный дядя словечко замолвил», а по объективным показателям коммерческого потенциала заемщика.

Возможно, тогда пойдет вниз и стоимость кредитов для потребителей, большинству которых приходится – выплачивая по 30%, 35% и даже более, годовых не столько за свой непросроченный, сколько за неоплаченный кредит «того парня», кому недобросовестный или ленивый сотрудник банка подписал контракт, не удостоверившись в платежеспособности.

Впрочем, если кто-то еще не знает – удельный вес просроченных кредитов в Азербайджане составляет 6,4%. Сложно представить, что эта ничтожная часть потерь заставляет комбанки,
чтобы выжить, требовать 30-40% процентного дохода с граждан и мелких предпринимателей. Средняя ставка по кредитам в Азербайджане составила на начало июня, по данным отчета ЦБА, 14% для манатных ссуд и 9% для ссуд в СКВ. Выходит, отдувается опять «мелюзга»?

Более того, розничным клиентам не придется рассчитывать даже на резкое послабление, как мы видим из предоставленной информации. Ибо 29% и 25% - это деньги, и деньги значительные. Можно не сомневаться, что коммерческие банки восприняли эту новость если и не как трагедию, то по крайней мере без энтузиазма. Саботировать распоряжение Центробанка вряд ли кто решится, и хотя бы на этот минимум заемщики рассчитывать смогут.

Но почему бы ЦБА не пойти дальше и не снизить верхнюю планку еще больше? Например, в соседней России с 1 июля вступили в силу требования закона «О потребительском кредите (займе)» об ограничении максимальных ставок по потребительским кредитам. Закон касается банков, микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов, ломбардов. Согласно новым требованиям, ставка по потребительским кредитам не может превышать средний показатель больше чем на треть. И это максимум, то есть потолок, который будет ограничивать рост стоимости ссуд. И это происходит в стране, к которой применяются международные финансовые санкции, а экономика балансирует на краю самого глубокого кризиса из всех возможных. Азербайджан, не имеющий российских проблем, российского дефицита денежных ресурсов и российского дисбаланса рынков, явно обладает гораздо более широкими возможностями спустить ставки по кредитованию.

Лейла Измайлова

P.S.: И в заключение – пару слов о торговых сетях, пользующихся сверхдорогим банковским сервисом, чтобы продавать свои товары. Хороший менеджер, управляющий и даже мерчандайзер должны знать наизусть, что для торгового бизнеса – что бы ни продавалось, начиная с зубочисток и заканчивая автомобилями (истерически подорожавшими, к слову, в последнее время) – главная задача коммерсанта, это наращение оборота. В случае падения частоты продаж, а именно это вскоре и произойдет, если банки продолжат сохранять крокодильи ставки по потребительским кредитам, о прибылях торговых сетей можно забыть глубоко и надолго. Быть может, продавцам автомобилей и бытовой техники пришло время позаботиться о комфорте для покупателей и пересмотреть свои соглашения с банками?

• ЦБА снизил учетную ставку
• Центробанк вновь понизил учетную ставку: как это скажется на поведении цен? - АНАЛИТИКА
• Рынок страхования в Азербайджане вырос на 8,4%